Elektronikus pénztárca

Az elektronikus pénztárca (vagy az 1990-es helyesírási reform szerint elektronikus pénztárca ) olyan eszköz, amely bankszámla nélkül képes pénzt tárolni, és közvetlenül a fizetési terminálokon tud fizetni.

Leírás

Az elektronikus pénztárca , más néven elektronikus pénztárca (angolul e-wallet ) két különböző valóságot fed le:

• Az első típusú kkv az előre fizetett bankkártya, amely bankszámla nélkül képes pénzt tárolni, és közvetlenül a fizetési terminálokon tud fizetni. Ez az eszköz nagyon biztonságos, mert a kártyától nem lehet felmenni a fő bankszámlára, az átutalás az esetek többségében azonnali, és fizetés is lehetséges fizikai üzletekben. A Skrill a világon a legelterjedtebb ilyen típusú fizetési eszköz, valamint az UPayCard, egy nemrégiben megjelent, több pénznemben működő kkv, amely olyan kriptovalutákat is kezel, mint a Bitcoin, a Litecoin, a Ripple vagy az Ethereum, a Veritas vagy akár a Moneo.
• A kkv is megjelenhet olyan fizetési eszköz formájában, amely közvetlenül kapcsolódik egy mobiltelefonos alkalmazáshoz, egy e-mail címhez, például Paypal, vagy akár egy olyan telefonszámhoz, mint például a svájci Twint. Ez lehetővé teszi a hitelező számára, hogy a számlájáról pénzt utaljon anélkül, hogy szüksége lenne a kedvezményezett banki adataira. Ezek az eszközök ezért a hagyományos bankkártya helyettesítői, és így az elektronikus pénztárca szó kifogásolható, mivel az eszköz nem tartalmaz valutát, hanem egyszerűen biztonságos módon hozzáférést biztosít a bankszámlájához. Ez a formátum folyamatosan fejlődik, mert számos előnye van: biztonságos online továbbítást tesznek lehetővé, fejlett eszközöket vezetnek be a csalók felderítésére, és ezek többsége a legújabb titkosítási eszközöket használja; gyors mind a hitelező pénzátutalásához, mind a kedvezményezett eléréséhez szükséges időben; és egyre több nemzetközi, így hajlamosak csökkenteni az adókat.

Ez a két kkv-típus ezért a használat egyszerűségével, biztonságával és az átutalások gyors végrehajtásával tűnik ki a hagyományos fizetési módok közül, mint például az átutalás. Ezeket az átutalásokat különböző léptékben hajthatják végre: két vállalat, egy vállalat és egyén vagy magánszemélyek között.

Ezért sok szereplő van; a magánszemélyektől a bankokig üzleteken, vállalatokon keresztül stb. Ezenkívül az ilyen típusú alkalmazások folyamatosan fejlődnek annak érdekében, hogy minél jobban megfeleljenek az egyre több felhasználó igényeinek, így bizonyos verseny folyik a kkv-kat támogató nagyvállalatok között. Az ilyen típusú pénztárca feltörése és zsarolása még mindig kevéssé tárgyalt téma, tekintettel az ilyen típusú pénztárca legutóbbi bevezetésére.

A PME különböző felhasználási módjai

Ezen új rendszer bevezetése lehetővé teszi a készpénzforgalom csökkentését; Ez drasztikusan csökkenti a kezelési költségeket, akár a bankok (számlálás, tárolás, szállítás stb.), Akár a kereskedők (tartandó készpénz, számlálás, kezelés, szállítás stb.) Költségei. A felhasználó sem kevésbé terhelt.

A PME emellett lehetővé teszi online tranzakciók lebonyolítását akár webhelyeken, akár egyszerű mikrofizetéseken keresztül. Ezek a mikrofizetések lehetővé teszik a különféle szolgáltatásokhoz (parkoló, önkiszolgáló kerékpár , menza stb.) Való hozzáférést, közvetlenül a fizetési eszközről elérhető eszközökön. Ez csökkenti az előállítandó jegyek / zsetonok mennyiségét és a lopásokat is.

A kis- és középvállalkozásokhoz való hozzáférés lehetősége szintén fontos napot játszik különböző helyi vállalatok fejlődésében, ahol a valutához való hozzáférés nehéz. Telefonos vagy kkv-s fizetési rendszer létrehozása a világ bizonyos részein lehetővé teszi a helyi gazdaság fejlődését és jelentős növekedését. Ezen úgynevezett „készpénz nélküli” vállalatok gazdasági fejlődése fontos szerepet játszhat a világpiac globalizációjában.

A kkv-k használata azonban még mindig alacsony a rendelkezésre álló piac szempontjából, ezt a lakosság egy része által még mindig rosszul értett technikával magyarázzák. Ezenkívül csak bizonyos elektronikus pénztárcák integrálják az úgynevezett NFC érintés nélküli fizetési funkciót, amely még mindig ellentmondásos és feltörhető.

Történelmi

A KKV születése

1999-ben ez volt az elektronikus pénztárca (kkv) meghatározása: "Ez egy előre fizetett kártya, amelyben a vásárlóerő tárolódik". Az előre fizetett kártyák az első kkv-k. Ugyanazon a modellen hozták létre, mint a chip bankkártyák (Visa, MasterCard stb.), Amelynek célja, hogy könnyen vásárolhasson egy pénzt tároló kártyával, ahelyett, hogy bizonyos mennyiségű pénzt magával hordana.

Az alapvető különbség a két típusú kártya között az, hogy a bankkártya összekapcsolódik az egyén bankszámlájával, amelyet így minden tranzakciónál megterhelnek, míg az előre fizetett kártya, ahogy a neve is jelzi, a számlán történő számlázás előtti előlegen alapul. bizonyos összeg, amely felhasználható alap lesz a vásárlásokhoz.

Ebben az időszakban nem kevesebb, mint hétmillió kártya terjesztésre kerül 34 országban (70 tapasztalat), amelyek már forgalomban vannak a világon. Különböző kkv-k jöttek létre Európában: Finnország (Avant), Dánia (Danmont) és Portugália (Multibanco Electronique Purse EP-képviselő) voltak az első országok, amelyek az 1990-es évek elején országosan is piacra dobtak egy terméket.

KKV és mobil fizetés

A 2000-es évek kezdete az Internet megjelenését jelentette, ez az új eszköz újfajta kommunikációs módszereket adott életre. A bankok számára az internet használata lehetővé teszi számukra, hogy új módszereket fejlesszenek ki számláik ellenőrzésére, valamint elektronikus átutalások, átutalások stb. Az okostelefonok érkezése ezután új kkv-k létrehozásának lehetőségét nyitja meg, mivel az internet mobileszközükön való elhelyezkedésének lehetősége lehetővé teszi, hogy a kézben és bármikor igénybe vehesse a bankok által kínált szolgáltatásokat.

A mobilfizetés egy olyan koncepció, amely 2010 körül jelent meg, hogy megjelölje a mobiltelefonról történő különféle vásárlásokat. Az akkor kínált szolgáltatások közül néhány lehetővé teszi, hogy a mobiltelefon újratölthető elektronikus pénztárcává váljon, amelyet a pénzforgalmi szolgáltató kezel. Ezután sok alkalmazás jelenik meg, és megfelel a PME leírásának, ezután két kategóriát lehet meghatározni:

• Az első olyan mobil alkalmazásokat tartalmaz, amelyek ugyanúgy működnek, mint az előre fizetett kártya, például a Paypal. Ezek alapja a bankszámlán tárolt pénz, vagy a bankkártyával történő feltöltés különböző terminálokon (bankok, postahivatalok, partnerek).
• A második neve Mobilpénz, amely nem igényli banki előfizetését vagy akár az internethez való hozzáférést. Ez egy olyan technológia, amely a telefonszolgáltatókra támaszkodik a kívánt tranzakciók végrehajtásában. Az utóbbiak közvetítő szerepet töltenek be a kkv-k feltöltésében és a pénz átutalásában az egyének között. A mobil pénz fejlett afrikai, ázsiai és latin-amerikai országokban, mert valódi előnyökkel jár a távoli vagy elmaradott területeken élő emberek számára. Ezt az eszközt közel 1,3 milliárd ember is használja.

Szabályozási keret

• Lásd az elektronikus pénzt
• Lásd a fizetési szolgáltatásokról szóló európai irányelvet

Példák

• a Németországban
  • Geldkarte
• a Ausztria  :
  • Gyors  (de)
• a Belgium  :
  • Proton , minden bankkártyába beépített szolgáltatás;
  • Sixdots , használható mobiltelefonon
• a Kanada  :
  • Interac , az összes bankkártyába integrált szolgáltatás, amely a vállalkozások túlnyomó többségében működik;
• A France  :
  • CO.RE.S elektronikus pénztárca, 2002-ben Villiers-sur-Marne-ban;
  • Moneo 2000-től (miután elhagyta a Modeus és a Mondex rendszereket)2015. július ;
  • Felhagyása után Moneo 2015-ben, a CROUS vette át a szolgáltatást néven Izly
• A Hong Kong  :
  • az 1997-es Octopus kártya ;
• A Japán  :
  • 2012-ben Japánban közel 200 millió elektronikus pénztárcát aktiváltak az üzletekben telepített több mint egymillió olvasóterminálra, ami havi több mint 230 millió fizetést eredményezett 200 milliárd jenért (1, 8 milliárd euró). A leggyakoribbak sorrendben Waon ( ÆON csoport ), Suica (JR East), Nanaco ( Seven & I Holdings ), Edy ( Rakuten ); mind a Sony által kifejlesztett FeliCa technológiát használja .
• A Hollandia  :
  • Chipknip , minden bankkártyába beépített funkcionalitás;
  • MiniTix  (nl) , érintés nélküli fizetési rendszer a Rabobanktól ;
• A Svájc  :
  • A svájci és liechtensteini készpénz 2013-ban megszűnt;
  • SwiKey SA, online fizetési megoldás hitelkártya nélkül;
  • Twint , Postfinance megoldás bármilyen típusú csatornán történő fizetéshez (kártyák, átutalás, postomat , automatikus kifizetés)
  • Paymit , Six megoldás a nagy svájci bankokkal együttműködve (korlátozott fizetés)

Megjegyzések és hivatkozások

1. (in) Maitanmi olusola, "  Készpénz Society: meghajtó és kihívások Nigéria  " , International Journal of Information Sciences és technikák (IJIST) ,2013( online olvasás )
2. Gazé Pierre, „  Az elektronikus pénztárca: néhány stratégiai kérdés a bankszektor számára  ”, Revue d'économie financière ,1999( online olvasás )
3. (in) Hans van der Heijden "  befolyásoló tényezők a sikeres bevezetése MobilFizetés Systems  " , BLED 2002 Proceedings ,2002( online olvasás )
4. Laetita Chaix, „  Mobil fizetés: gazdasági modellek és pénzügyi szabályozás  ”, Revue d'économie financière ,2013( online olvasás )
5. Karyn Poupée, „  Élő Japán: elektronikus pénztárca, 2/3 meggyőzve, 1/3 vonakodva  ”, Clubic, 2013. január 27.
6. "  TWINT - Svájc digitális pénztárcája  " , a TWINT AG-n (hozzáférés : 2016. május 29. )

Lásd is

• Pénzbeli támogatás
• Moneo
• Fizetési lehetőségek