Az elektronikus készpénz vagy digitális pénznem jogszerűen az elektronikus memóriában tárolt pénznem , bankszámlától függetlenül . A pénzkínálati kategóriákban szemben áll a fiat pénzzel (érmék és bankjegyek) vagy a szentírási pénzzel (betétszámla). A felhasználás még nincs teljesen rögzítve, és más meghatározások is lehetségesek.
Jogi szempontból, az Európai Parlament megadta a saját meghatározását, a Franciaország által végrehajtott a cikk L315-1 a francia Monetáris és Pénzügyi Kódex (a francia jog n o 2013-100 a2013. január 28, 2009. december 21-i és 2012. november 27- i belga törvények ): "Az elektronikus pénz olyan monetáris érték, amelyet elektronikus formában tárolnak, beleértve a mágneses formát is, amely a kibocsátóval szembeni követelést képviseli, amelyet pénzeszközök átutalása ellen állítanak ki. az L. 133-3. cikkben meghatározott fizetési műveletek célja, és amelyet az elektronikus pénz kibocsátójától eltérő természetes vagy jogi személy fogad el. "
A kifejezést azonban bizonytalanul használják, és különböző valóságokra alkalmazható.
Általánosságban elmondható, hogy a pénznem akkor lenne "elektronikus", ha azt elektronikus médiában tárolják és maguk az elektronikus eszközök használnák. Mivel az összes banki számviteli rendszer jelenleg számítógépes, a számlatulajdonos hitelesítését és pénzbeli vagyonának igazolását mindig elektronikusan vezetik, és a számlákon végzett műveletek többsége elektronikus tranzakció (átutalás, hitelkártyás fizetés , jegyek felvétele bankjegykiadó automatákban amelyekhez szükség van felvételi kártyára vagy hitelkártyára stb.). A bankjegyek és az érmék lennének az egyetlen nem elektronikus pénznemformák. A csekk lenne az utolsó nem elektronikus formája a betéti számlának.
Szűk körben csak a bankszámlától függetlenül, elektronikus memóriákon tárolt pénz érdemelné az elektronikus minősítést. Érmékkel vagy bankjegyekkel, vagy banki átutalással szállítva az eszközön megjelenő tartalom már nem bankjegy vagy érme (bizalmi pénz), sem banki betét (készpénz nélküli pénz). Az elektronikus pénz a pénzkínálattól külön kategóriává válik.
Az elektronikus fizetési technikák nagyon gyorsan fejlődnek, számos kezdeményezéssel. A valuta szó jelentésével kapcsolatos lexikális megfontolásokat néha elhagyják, a marketing és az elektronikus pénz vagy az elektronikus pénztárca kifejezéseinek felhasználása az elektronikus pénztárca és a digitális pénztárca (angol Wikipedia: Digital_wallet ) fogalmának összekeverésével olyan folyamatok minősítésére, amelyek semmilyen valutát, de biztonságosabb és mobilabb hozzáférést biztosít a hitelkártyával történő fizetéshez (amelynek adatait el lehet rejteni) vagy átutalással / csoportos beszedési megbízással (néha hitelkártyával). A saját részükről az olyan kártyahálózatok , mint a Visa vagy a MasterCard, egyértelműen megkülönböztetik a neveket: előre fizetett kártya vagy „előre fizetett kártya” (elutasított ajándékkártya, utazási kártya stb.), Amelyek jogi értelemben elektronikus pénzt tárolnak és használnak, valamint a pénztárca digitális vagy „digitális pénztárca (e-pénztárca)”, amely fizetési eszközöket (bankkártyákat stb.) tárol és használ.
Ezzel szemben a titkosított, tisztán elektronikus pénznemek promóterei a banki törvények elkerülése érdekében igyekeznek elrejteni rendszerük hivatalosan monetáris jellegét.
Az elektronikus pénzt megkülönböztetik a virtuális pénznemektől, az elektronikus adathordozón tárolt elszámolási egységektől is:
Ezek olyan kártyák, amelyekre vagy készpénzfizetésből (érmék vagy bankjegyek), vagy bankszámláról töltöttek be egy olyan rendelkezést, amelyből fizetni lehet. Nem szakosított fizetések (amelyek több áru megvásárlására használhatók fel) vagy külön beszállítók szolgáltatásai). Ezeket a kártyákat meg kell különböztetni a speciális felhasználásra szánt kártyáktól (amelyeket csak egyfajta vásárláshoz használnak), és amelyek nem monetáris jellegűek.
A Moneo kártya egy olyan újratölthető kártya példája volt, amely olyan értékraktárt tartalmaz, amely felhasználható több szállítótól történő vásárlásokhoz. A változás elhagyta a bankszámlát, és a fizetés teljesítéséig még nincs a szállító számláján. Szigorúan véve ez egy elektronikus pénztárca, amely érmékkel és bankjegyekkel versenyez.
Számos szolgáltató kínál előre fizetett kártyákat készpénz átutaláshoz az egyik országból a másikba vagy a szolgáltatók helyi fizetésére, amennyiben kompatibilis fizetési terminállal rendelkeznek. A Travelex például papír alapon biztosítja a Cash-express kártyát egy ilyen szolgáltatáshoz, az „utazási csekkek” digitális kiterjesztését. Ezek a kártyák felhasználói névtelenek vagy anélkül.
Franciaországban a névtelen kártyák maximális terhelése 150 euró. Ezenkívül a bankok vagy az elektronikus pénzintézetek által kibocsátott névtelen kártyák nem használhatók 30 euró feletti tranzakciókhoz , ami nagyon alacsony. Ez a 30 eurós összeghatár nem érvényes az Európai Unió más országaiban.
Mi a célja ezeknek a kártyáknak?
Névtelenségre lehet szükség a vásárlások titkossága, valamint a csalás és az emberkereskedelem miatt. A névtelen előre fizetett kártyákra ezért korlátozó jogszabályok vonatkoznak.
A közvetlen banki átutalás használata a webes vásárlások kifizetéséhez túl nehézkes: a tranzakciós partnereknek nyíltan be kell jelenteniük banki adataikat. Csekken történő végrehajtása csak akkor érvényes, ha mindkét fél olyan országban tartózkodik, amely elfogadja a csere pénznemében kiállított csekkeket. A csekk ritkán érvényes egy országon kívül. A csekk fogadására és annak teljesítésének ellenőrzésére való várakozás lelassítja a cseréket.
A hitelkártya volt az online kereskedelem mozgatórugója. Banki adatainak az interneten történő terjesztése veszélyes. Minden olvasható és esetleg visszafejthető, ha a központ titkosítva van. Megsokszorozódtak azok a megoldások, amelyek lehetővé teszik a vevő és az eladó banki adatainak elrejtését. A PayPal rendszer egy ilyen megoldás. A Google Wallet ugyanolyan típusú megoldás: "Ez egy ingyenes szolgáltatás, amely lehetővé teszi fizetési információinak és tranzakcióinak előzményeinek felhőben történő tárolását " . Nem pénzt, hanem banki információkat tárolunk.
Mint ilyen, az elektronikus pénztárca vagy pénztárca kifejezés (angolul „e-wallet” -ről átírva) visszaélésszerűnek tekinthető. Nincs változás ebben a pénztárcában! De a felhasználás most lehorgonyzott.
A bankok nem akarták ezt a rést hitelkártya-szolgáltatókra vagy szolgáltató cégekre bízni. A BNP Paribas, a Société Générale és a La Banque Postale elindította a programot2013. szeptember 24"elektronikus pénztárcájuk", PayLib néven . Ezek a bankok a Crédit Agricole kezdeményezését követik , amely 2011-ben a luxemburgi székhelyű Kwixo megoldást forgalmazta a francia szabályozási korlátok elkerülése érdekében. A három bank bejelentése a PayLib-et "közös távfizetési megoldásnak" minősíti. A bankok azt állítják, hogy megoldásuk lehetővé teszi, hogy soha ne tegyék közzé a banki adatokat az interneten.
A bankkártyacsoportok is ilyen típusú megoldásokat szándékoznak bevezetni. A Visa a "V.me" nevű rendszert kínálja; A Mastercard hamarosan Franciaországban kínálja a "Masterpass" -t, amely már létezik az Egyesült Államokban és néhány más országban.
Minden megoldás mindig egy vagy több hitelkártya-rendszerre támaszkodik. Nincs elektronikus pénz. Az úgynevezett "fiók" valójában egy információs lap, egy biztonságos "profil". Mégis "elektronikus pénztárcáról" és "elektronikus pénzfizetésről" beszélünk. Gyakorlatilag ezek az eszközök telepíthetők telefonokra és táblagépekre, és felhasználhatók az üzletekben történő vásárlások kifizetésére, ha az értékesítési hely fizetési végberendezésének van eseti adata .
Ezek a technikák egyszerűsítik és biztonságossá teszik a hitelkártyás fizetéseket. Nem hoznak létre új pénzformát (az érték egyik bankszámláról egy másik bankszámlára költözik).
Az elméleti előnyök a következők:
Ezek a bankok és nagy pénzintézetek által felállított nagy rendszerek hozzáadódnak a számtalan olyan szoftver listájához, amelyek szintén azt állítják, hogy megkönnyítik a webes vagy mobiltelefonos fizetéseket.
Néhány, például a PaybyPhone , meglehetősen korlátozott városi munkákra szakosodott: „Béreljen kerékpárt vagy vásároljon közlekedési jegyet anélkül, hogy a mobilján sorban állna a pultnál. A szolgáltatást már több mint 200 millió városban több mint 4 millió ember használja, a szolgáltatás ingyenes, és csak érvényes bankkártyára van szükség .
A Braintree egy online fizetési platform, amelyet 2005-ben szereztek be2013 szeptember800 millió dollárért (kb. 593 millió euróért) az eBay amerikai online kiskereskedő. "A művelet célja az eBay és PayPal leányvállalatának megerősítése a növekvő online fizetési piacon, amely egyre versenyképesebb szektor" - áll a tranzakciót bejelentő sajtóközleményben.
Különböző kísérleteket tettek az államoktól független, nem konvencionális valuták létrehozására, amelyek használata az internetnek és az úgynevezett peer-to-peer technikáknak köszönhetően visszaállítaná a tranzakciók szabadságát és titkosságát. A Bitcoin jelenleg a legeredményesebb erőfeszítés . Ezt a titkosított pénznemet teljes egészében egy, az interneten közzétett program bocsátja ki. Ez egy valuta: az online tőzsdéken devizapiac tárgya más devizákkal. Nem fogyasztható el, és csak a pénzbeli érték megőrzése a feladata, amely bárhová átvihető, és bár korlátozott módon felhasználható az ezt a valutát elfogadó üzletekben történő vásárlásokra. Ez egy tisztán elektronikus pénznem prototípusa, megbízható közvetítő nélkül, amely garantálja annak értékét és a számlatulajdonosok kilétét. A központi bankok, beleértve az EKB-t is, jelezték, hogy felügyelet alá vonják ezeket a pénznemeket. Az igazi kérdés a kevésbé banki, mint a rendőrség. Az ilyen típusú rendszerben a névtelenség lehetővé teszi, mint a papírpénz esetében, tiltott termékek vásárlását, bűncselekmények és pénzmosás finanszírozását . Legyen óvatos, azonban a Bitcoin álnévtelenségéről beszélünk, mivel a pénztárcák és a tranzakciók mindenki számára teljesen átlátható módon láthatók a Blockchain élőben, ezért a képességekkel rendelkező személyek számára valódi identitásra lehet visszavezetni vásárlás csereplatformon vagy IP-cím.
Ezeket a rendszereket nem szabad összekeverni a pénzátutalási szolgáltatásokkal, amelyeket például a Western Union kínál. Az átutalt pénznem hivatalos pénznem. Az átutalás elektronikus, de a pénznem nem.
Az „elektronikus pénz” jogi fogalmát a semmiből hozta létre a 2000. szeptember 18-i 2000/46 / EK közösségi irányelv , anélkül, hogy korábban gyakorlat született volna. Az egyértelműség hiánya és az államoknak a belső törvényeikbe történő átültetésére hagyott jelentős mozgástér arra késztette a tagállamokat, hogy elmozduljanak ettől, és egymástól meglehetősen eltérő szabályozási kereteket fogadjanak el. Figyelembe véve az eltérések átültetése a tagállamokban az Európai Unió és a sikertelenséget státuszának elektronikus pénz stílusú, a közösségi jogalkotó úgy döntött, hogy felülvizsgálja az irányelv 2000/46 / EK. Az Európai Parlament és a Tanács 2009. szeptember 16-án elfogadta a 2009/110 / EK új irányelvet
Az európai irányelv úgy határozza meg az elektronikus pénzt, mint „pénzbeli értéket, amelyet elektronikus formában tárolnak, beleértve a mágneses adatot is, amely a kibocsátóval szembeni követelést képviseli, amelyet pénzeszközök átutalása ellen fizetési műveletek céljából állítanak ki (...), és amely az elektronikus pénz kibocsátójától eltérő természetes vagy jogi személy fogadja el ”.
Ez a meghatározás a termékek és szolgáltatások széles körére terjed ki. Ez a pénznem feltölthető elektronikus pénztárcára, előre fizetett kártyára, mobiltelefonra vagy online fizetési számlára. Az európai jogalkotó olyan meghatározást kívánt, hogy "elég általános, hogy ne akadályozza a technológiai innovációt, és ne csak a ma piacon kapható összes elektronikus pénztermékre kiterjedjen, hanem azokra a termékekre is, amelyek egyszerre fejleszthetők.". Ez a meghatározás megköveteli, hogy rendelkezés álljon rendelkezésre (amelyet itt kíváncsian hívunk "monetáris értéknek") az eszközön vagy az interneten. Láttuk, hogy a meglévő vagy a weben felépítés alatt álló rendszerek nem tartalmaznak monetáris rendelkezéseket, hanem biztonságos és egyszerűsített hozzáférési profilt tesznek lehetővé, amely lehetővé teszi a bankkártyás fizetések kiváltását. Eddig úgy tűnik, hogy csak általános célú előre fizetett kártyákra vonatkozik. És nem az elektronikus "pénztárcákhoz" vagy "pénztárcákhoz"! Az irányelv felhatalmazza a vállalatokat elektronikus pénz kibocsátására anélkül, hogy fel kellene venniük a bank (vagy pontosabban a hitelintézet) súlyos státusát. Ezekre a vállalatokra mindazonáltal az elektronikus pénzintézet alapszabálya vonatkozik, de ez sokkal könnyebb, mint egy hitelintézeté: a minimális tőke alacsonyabb, a saját tőke is alacsonyabb, a kezelendő standardok könnyebbek stb. Ezen túlmenően az irányelv előírta azokat az eseteket, amikor a vállalatok a banki szabályozáson kívül, különösen a zárt átvételi hálózatok (például bevásárlóközpontok vagy magán elfogadó hálózatok) számára adhatnak ki elektronikus pénzt a jóváhagyás "mentességének" köszönhetően.
Franciaországban az átültetés messzire kalandozott az irányelv mert Franciaország nem akar engedélyezik a társaságok, amelyek nem hitelintézetek bocsáthatnak ki elektronikus pénzt ( a rendelet n o 2002-13 2002. november 21 az elektronikus és elektronikus pénz intézmények ). A 2009/110 / EK irányelv2009. szeptember 16ben a francia jogba törvény n o 2013-100 a2013. január 28a gazdasági és pénzügyi kérdésekben a jogszabályoknak az uniós joghoz történő hozzáigazításának különféle rendelkezéseinek megállapításáról ( [1] ). A végrehajtási rendeletet és a közös rendeletet a Hivatalos Lapban [...] közzétettékMájus 4következő. A törvény célja, hogy lehetővé tegye a hiteltől független fizetési tevékenységet. Az új létesítmények nem hozhatnak létre banki pénzt. Csak apró fizetések esetén kínálhatnak érmék és bankjegyek helyettesítését. A törvény nem érinti azokat a „magánvalutákat”, amelyek nem pénzbeli értékpapírok, amelyeket pénzeszközök utalása ellenében bocsátottak ki. A szöveg nem érinti a kaszinó chipeket, amelyeket intelligens kártyákkal lehet helyettesíteni, különös tekintettel az "egykarú banditák" használatára. A golfgolyók vödrének használati jogával rendelkező mágneses kártya megvásárlása nem számít pénznem létrehozásának. Ez egy előre fizetett szolgáltatás, amelyet fokozatosan fogyasztanak. Ugyanúgy, mint egy kártya, amely jogot biztosít a kávézóhoz vagy a közlekedéshez való hozzáférésre. Az ingyenes fizetési kártya formájában kínált kereskedelmi kedvezmények az üzleti jog, nem pedig a bankjog világába tartoznak, és nem tartoznak az új törvény hatálya alá. Ezeken a kizárásokon túl, a törvény hatálya az összes olyan elektronikus rendszer vonatkozásában, amely azt állítja, hogy elektronikus pénzt kínál, annak ellenére, hogy a jogalkotó a lehető legtöbb új funkció felügyeletét kívánja elérni.