Az elektronikus fizetés a hitelkártyák és a kapcsolódó tranzakciók kezeléséhez szükséges összes elektronikus feldolgozást, számítógépes és telematikai eszközt jelenti .
Amikor "elektronikus pénzről" beszélünk, ma el kell választani a bankszektor úgynevezett hagyományos megközelítését, vagyis az " elektronikus pénz ", valamint az átalakulás "fizetési rendszerei és fizetési eszközei. Elektronika" vonatkozásában. az 1990-es évek óta kezdeményezik, amely kiterjeszti alkalmazását olyan területekre, mint az egészségügy (Vitale kártya), a közlekedés (Navigo Pass), a mobiltelefon (SIM kártya), az otthoni automatizálás, az elektronikus kereskedelem stb.
Az „elektronikus banki” szó és annak hatókörének meghatározása jelenleg a területek korlátozásában rejlik, mivel a szolgáltatások és alkalmazásaik listája ma nem teljes.
Például szokásos "monetistának" nevezni az elektronikus fizetési tárgyakon dolgozó szakembert. Kezdetben a monetista szakértő volt a bankkártyával projektmenedzsment és / vagy projektmenedzsment megközelítéssel. A bankkártya azonban átalakul azáltal, hogy elektronikus médiára épül (például: „E-Carte Bleue”). A "pénzmarketing" szakma tehát az internet megjelenése és a távértékesítés térnyerése óta fejlődött, hogy megválaszolják a nyitott környezetben végzett tranzakciók biztonsága által felvetett kérdéseket .
Így az "elektronikus banki tevékenység" és a "pénzmarketing" szakma fejlődik. Körének meghatározása az intelligens kártya és a kapcsolódó elektronikus tranzakciók feldolgozása koncepciója alapján pontosabb és összhangban van az ezen a területen zajló fejleményekkel.
A fizetési kártya egy fizetési eszköz formájában jelenik meg egy műanyag kártya, felszerelt mágnescsíkkal és esetleg egy elektronikus chip . Rendeltetésüktől függően többféle kártya létezik:
Az elektronikus pénztárca kétféle formában jelenhet meg: - az ehhez a funkcióhoz rendelt fizikai kártya (pl .: Monéo kártya), vagy - lásd a bankkártya alkalmazásában tárolt "kkv" funkciót (lokalizálva a chipben vagy mikroprocesszorban) ). Ez utóbbi esetben egyetlen fizikai eszköz lehetővé teszi a kártya tulajdonosának, hogy vásárlásának összegétől, a bankkártya fizetési kérelmétől vagy az elektronikus pénztárcától függően használhassa.
Ez az a pénzintézet (pl. Bank ), amely ügyfelének ( tulajdonosának ) szállítót (kártyát) biztosít.
A Franciaországban , bankkártya csak ki a Groupement des Cartes Bancaires CB .
A bankkártya jellemzi PAN ( Primary Számlaszám ) 10 és 19 számjegy (általában 16 vagy 19), amely az első 8 nevezett IIN (a Kibocsátó azonosító szám korábban BIN , Bank Identification Number ) azonosítják a kibocsátó intézmény. A menü. Az utolsó Luhn-kulcsnak nevezett számjegy a PAN érvényességének ellenőrzésére szolgál.
A bankkártyával végrehajtott tranzakciók feldolgozási áramköre áthalad a négy szereplőből álló (varázsló (birtokos), a bankkártya kibocsátója (hordozó bankja), elfogadója (kereskedő vagy bankgép) és a felvásárló (a kereskedő bankja vagy a gépet kezelő bank).
A kártyabirtokos nem mindig rendelkezik azzal a folyószámlával, amelyhez a kártyát alátámasztják (számla, amelyről terhelést fogunk venni):
Ez az a pénzügyi szervezet, amely ügyfelének (kereskedőnek, kézművesnek vagy szabadfoglalkozásúnak) elektronikus fizetési tranzakció-szerzési szolgáltatásokat nyújt, különösen elektronikus fizetési terminálon ( TPE ) keresztül. Általánosabban fogalmazva, ez a kereskedő bankja (fizetéshez) vagy az ATM / DAB bank, ahol a kifizetést végrehajtják.
Ez az a kereskedő, iparos vagy szabadfoglalkozású szakma, aki fizetés útján elfogadja az elektronikus fizetési eszközöket.
Az automatikus banki automaták ( ATM-ek , DAB-k, ARC-k stb.) Esetében az elfogadó egyben a felvásárló is (a felvételi szolgáltatást kínáló bank). Franciaországon kívül ez a helyzet árnyaltabb, különösen az Egyesült Államokban, ahol az ATM-ek egyszerű üzletekben is kaphatók (ingatlanok, kockázatok és jutalékok egyeztetése stb.).
Az áramlás kezelése az elektronikus fizetés területén csak azzal a feltétellel lehetséges, hogy a különböző szereplők (kibocsátó, átvevő, elfogadó, felvásárló) maradéktalanul betartják az intézmények által kínált információátviteli rendszerek által előírt többféle korlátozást .
Az információk beírása nagyon szigorú szabályoknak felel meg, amelyeket hazai és nemzetközi szinten egységesítettek.
Ezek olyan tranzakciók, amelyeket egy országban (például Franciaországban) az adott ország pénzügyi intézményei által kibocsátott kártyatulajdonosok végeznek. Ezeket a tranzakciókat a kibocsátó és a felvásárló klíring rendszeren keresztül cserélik ki . Franciaországban ez volt a SIT (1992-2008), helyette a STET (2004-2018), majd a SEPA.EU (a mai napig 2016) lépett. Ezeket a cseréket minden munkanapon (hétfőtől péntekig) végzik az „ólom” bankok között. A vezető bankok: Banque Populaire (ma BPCE), Banque Postale, BNP-Paribas, Caisse d'Épargne (ma BPCE), Crédit Agricole, Crédit Lyonnais, Crédit Mutuel, HSBC (ex Crédit Commercial de France), Société Générale, Crédit du Nord csoport.
Ezeket a műveleteket hajtják végre:
Ezeket a kimenő és bejövő forgalomnak nevezett áramlásokat a bankok cserélik a nemzetközi Visa és EuroCard- MasterCard hálózatok átjáróján keresztül .
Egyéni rendszerek , mint például az American Express is használható nemzetközi kártyával való fizetés.
Ezeket a műveleteket hajtják végre: