A bank olyan pénzügyi intézmény , amely banki szolgáltatásokat nyújt , ideértve a betéti , hitel- és fizetési szolgáltatásokat is . A bank kifejezés általában a bankszektorra utalhat .
A bankok alapvető szerepet játszanak a pénzügyi rendszer stabilitásában és működésében, és általában jelentős állami prudenciális felügyelet alatt állnak.
A Larousse szótár a bankot "pénzintézetként" határozza meg, amely a lakosságtól kapott pénzeszközöket hitel- és pénzügyi műveletek végrehajtására alkalmazza . A francia pozitív jog értelmében , főként európai eredetű, a bank a hitelintézetek jogi kategóriái közé tartozik ( a Monetáris és Pénzügyi Kódex L. 511-1. Cikke ).
Ezek a hitelintézetek adminisztratív engedély, például jóváhagyás birtokában működnek Franciaországban; gyakorolják megadását a banki tranzakciók (cikk L.311-1 ugyanennek a monetáris és pénzügyi törvény ). Az engedélyköteles tevékenység időnként azt eredményezi, hogy ezt a kizárólagosságot „ monopóliumnak ” minősítik , ami jogi és gazdasági szempontból nem megfelelő kifejezés. Ezenkívül ezek a bankok nem rendelkeznek a banki forgalmazás monopóliumával , ami a marketing funkciót képviseli. Megosztják ezt a banki terjesztési funkciót más banki szereplőkkel, közvetítőkkel, akik nem bankok.
A hitelintézet méretét vagy a forgalma (vagy a nettó banki jövedelem, lásd alább), vagy a mérlege (összes eszköz), vagy akár a piaci részesedése vagy az alkalmazottak száma alapján mérik. 2014-ben a világ legnagyobb bankja az összes eszköz szerint a kínai Industrial & Commercial Bank of China , megelőzve a brit HSBC-t .
A bank tehát egyszerre társaság , amely:
Ez tehát a pénzkereskedelem középpontjában áll, és közvetlen felelősséggel tartozik a gazdasági rendszerben jelen lévő pénzügyi kockázatok kezelésében.
Ez a tevékenység az ügyfelek nevében különböző módon végezhető: pénzeszközök fogadása és tartása, különféle befektetések ( megtakarítások ) felajánlása , fizetési eszközök (csekkek, bankkártyák) és csere biztosítása, pénz ( hitel ) kölcsönzése , és általában véve az összes pénzügyi szolgáltatás gondozása. Egy kereskedelmi bank is beavatkozhat, hogy a pénzügyi piacokon saját vagy ügyfelei nevében végezzen műveleteket és beavatkozásokat.
A betéti banki tevékenység (vagy a "kereskedelmi banki tevékenység") megkülönböztethető a befektetési vagy befektetési bankok tevékenységétől, bár sok bankintézet együttesen foglalkozik e kétféle tevékenységgel, amely rendszeresen teret ad a vitáknak (lásd az elején bevezetettet) a XX -én században a Tan Germain ).
A banki tevékenységek jelentősége miatt az ország gazdaságában a bankokra külön jogszabályok vonatkoznak, amelyek szabályozzák tevékenységeik gyakorlását és ellenőrzését. A betétek összegyűjtése, a hitelek kezelése és elosztása, a „banki” fizetési eszközök vagy szolgáltatások (főleg csekkek, fizetési kártyák, átutalások, csoportos beszedési megbízások) kézbesítése tehát csak jóváhagyott intézmények számára fenntartott és előzetes engedélyhez kötött tevékenység.
A kereskedelmi bankok két funkcióját, a kockázatkezelést és a banki termékek értékesítését egyértelműen el kell különíteni. Valójában az engedély nélküli, de bejegyzett társaságok banki termékeket terjeszthetnek, amelyek kockázatát továbbra is a banki intézmények kezelik.
A kereskedelmi bankok biztosítják a számlák nyilvántartásának megfelelő vezetését és az e számlák közötti átutalások kezelését. Mint ilyen, megkönnyítik a gazdasági cserét és hozzájárulnak a pénzügyi áramlások nyomon követhetőségéhez. Az állam gyakran felelősséget ró számukra a pénzügyi tranzakciók nyomon követhetőségének biztosításáért, és ezáltal az illegális kereskedelem, a pénzmosás vagy újabban az adócsalás elleni küzdelemhez való hozzájárulásért (lásd különösen az adóparadicsomok elleni küzdelmet ).
A bankrendszerben az intézmények jelentős hatalommal bírnak, mivel gazdasági ügynökök a pénz létrehozásában. A bankok képesek adósságokat létrehozni és kezelni . Az így keletkezett adósság egyenértékű a pénz létrehozásával, a visszafizetésével kioltott bármely adósság a pénz megsemmisítésével egyenértékű. Ennek az úgynevezett „szentírási” pénznemnek a gazdasági elmélete által leírt mechanizmusoknak megfelelő gazdasági hatása erős:
Éppen ellenkezőleg, a banki létesítmények által alkalmazott likviditási vagy finanszírozási korlátozások azonnali korlátozásokat okoznak a gazdaságban.
Műszakilag megengedett az a dinamika, amely lehetővé teszi a bankok számára, hogy hitelt nyújtsanak a gazdasági szereplőknek:
Mindezek a döntések kockázatvállalást jelentenek, amelyet megfelelően értékelni és ellenőrizni kell, még akkor is, ha cserébe megteremtik az egészségesnek és időszerűnek tartott gazdasági tevékenységekhez szükséges támogatást.
A bankjegyek és érmék mellett a szentírási pénz - amely e döntések eredményét valósítja meg - megjelenik a bankok számláin, és most jelentős összegeket képvisel ( a forgalomban levő pénzmennyiségként definiált pénzkészlet több mint 90% -a ). Ez megmagyarázza, miért van keretezve:
A XVI th században, a bank „ az asztal váltó vagy a kereskedő, az a hely, ahol a forgalom készül, a kereskedelem pénzt .” A szó a " pad " női formájának felel meg, és az olasz " banca " -ból származik, amelyet Franciaországban vezettek be az olasz bankok lyoni telepítése során.
Az ilyen " táblák " használatát régebbi idők tanúsítják.
A Biblia arról számol be, hogy Jézus, elűzve a kereskedőket a Templomból , felborítja a „ felajánlások és pénzváltók táblázatait ”.
A görög ortodox világban a „ trapéz ” kijelöli az asztalt, ahová kolostorokban zarándokok érkeznek, hogy elhelyezzék kínálatukat. Ma a modern görögben a " trapéz vagy Τραπεζα " kifejezés " bankot " is jelent.
A banki és pénzügyi keretet Franciaországban a Monetáris és Pénzügyi Kódex adja .
Ez a normatív gyűjtemény nem adja meg a „Bank” jogi meghatározását.
Másrészt a létesítmények hat jogi természetét javasolja és ismeri:
A bankok tehát a hitelintézetek jogi és gazdasági kategóriájába tartoznak , amelyek a törvényben meghatározott banki műveleteket a megfelelő törvényi és szabályozási rendelkezéseknek megfelelően végzik.
Franciaországban a Monetáris és Pénzügyi Törvénykönyv L.311-1. Cikke a következő meghatározást adja meg: „A banki műveletek magukban foglalják a lakosságtól származó pénzeszközök fogadását, a hitelműveleteket, valamint a fizetési banki szolgáltatásokat ” .
Az egyes monetáris zónákban a banki tevékenységet egy bank - a központi bank - felügyeli, amelynek különleges státusza biztosítja a viszonylagos függetlenséget a konkrét feladatok végrehajtásában:
A "bankok" többféle lehet, a következőktől függően:
Amint a bevezetőben említettük, a „bank” kifejezés akár egy létesítmény típusára, akár egy tevékenységi szektorra utalhat. Ebben az esetben meg kell jegyezni, hogy a "bank" csoportosítja azokat a társaságokat, amelyeknek eltérő jogi státusza lehet: a bankot nem egyedül a "bank" alkotja.
Az európai banktörténelem első kifinomult banki technikái Firenze és Genova olasz városaiban jelentek meg a középkor végén. Az első csere a standardizált és változatos részvények kapcsolatos tőzsdei történetében , került sor a Rialto kerületben a Velence .
Angliában, majd vezető szerepet játszott mindkét területen, közben a brit Pénzügyi forradalom az a 1690-es évek . Ezután a Bank Charter Act of 1833 ösztönözte angol bankok is szerepel a tőzsdén annak érdekében, hogy képes legyen kérdés bankjegyek, amikor ők is inspirálja közötti bizalmatlanság a lakosság egy része a Europe és a Egyesült Államokban. . Csak ebben az évben 59 brit részvénybank jegyzett a londoni tőzsdén .
A Franciaországban , a terjeszkedés a bankszektor tényleg kezdett, miután a porosz monetáris jogának december 4, 1871 , arra kényszerítve Franciaország kölcsön 25% a GDP, hogy fizetni arany Németország háborús kártalanítás. Ez a német diktat megduplázta a francia államadósságot , de létrehozott egy megtakarítói osztályt, 1880-ban 4 millió francia tartotta francia kincstári kötvényt , szemben az 1870-es 1,5 millióval . Érezhető a banki hálózat iránti igény, amely felgyorsítja a nagy betéti bankok létrehozását (a Crédit lyonnais létrehozása 1863- ban Lyonban, François Barthélemy Arlès-Dufour és Henri Germain vagy a Société Générale párizsi 1864-ben ), és hozzájárul a piac terjeszkedéséhez . a III e Köztársaság.
A Svájcban , a magánbankok a XVI -én és XVII th évszázadok nem tudta élvezni a nagy üzleti államadósság pénzintézetek nagyobb királyságok Európában, mert a decentralizált hatóságok az alpesi országban megnyilvánuló akkoriban ott már sok fiskális fegyelem. Ezért tevékenységüket a külföldi kereskedelemre és befektetésekre összpontosították. 1850 után Svájcban a vasúthálózat iparosodása és fejlesztése nagy igényt támasztott az otthoni beruházási eszközökre. Az akkor létrehozott modern bankok, miután a XX . Század végéig sok egyesülés jött létre , a két nagy bank, az UBS és a Credit Suisse . A svájci bankok harmadik fontos csoportja a kantoni és önkormányzati szakszervezetek, amelyek elsőként a XIV . Században jöttek létre .
A banki tevékenységben megfigyelhető kortárs trendek a következők:
Ez a fejlemény a banki termékek és szolgáltatások forgalmazásában figyelemre méltó Franciaországban, egy új szabályozási keret 2013-as bevezetésével (L. 519-1. - L. 519-6. És R. 519-1. - R. cikk. 519- A Monetáris és Pénzügyi Kódex 31. cikke ).
Ennek a fejleménynek a hatása a bankértékesítésben erős; ez minden banki ügyfelet érint. Korábban a bankok specializálódása (csak hitelintézeteknek és egy adott termékre vagy ügyfélkörre szakosodott intézményeknek fenntartott értékesítés) jellemezte, és a bankműveletek marketingje vegyessé vált. A „klasszikus” disztribúciós ügynökségi hálózatok mellett hosszú távon új értékesítési csatornákat és új típusú eladókat hoztak létre. Például közvetítők banküzemi és pénzforgalmi szolgáltatások vagy IOBSP , amelyek hitel brókerek, akik gyakorlatban jelzálog bróker . Jogi előírások alkalmazandók a banki fejlemények ezen aktuális vonatkozására, amelynek célja a fogyasztók és a banki áramkörök közötti ozmózis jobb biztosítása. Ezekre az új banki forgalmazókra a szakmához való hozzáférést szabályozó szabályok vonatkoznak.
Valószínű, hogy ez az erőteljes változás átalakítja a bankfiókok számát és funkcióit, és a közeljövőben megjelennek a bankoktól független banki termékek értékesítési hálózatai.
Ezek a tevékenységek a banki műveletek köré koncentrálódnak. Ezért ezek közül három van: hitel, lakosságtól kapott betétek és kifizetések.
Ehhez kapcsolódóan további szolgáltatásokat nyújthatnak a banki létesítmények. A pénzügyi befektetések és a befektetési eszközök a pénzügyi tevékenység részét képezik.
A hitelnyújtást elemzik a nyújtott hitel jellege (szakmai, ingatlan, fogyasztói, hitelek csoportosítása), valamint a hitelfelvevő jellege (üzleti, fogyasztói, állami vagy állami szervezetek) szerint.
CégeknekA bankintézet:
A bankok első üzleti szolgáltatása a vállalkozások számára a vázlatok kezelése ( LCR , váltó ). A vázlatok diszkontálása a bankok egyik történelmi tevékenysége. Fontos továbbra is Franciaországban, ahol a rabszolgakereskedelem kitartó életet él, más országokban kevésbé. A vázlatok kedvezménye viszonylag rövid hitel.
Az okmány jóváírás olyan okmány, amely általában külföldi országokkal folytatott kereskedelmi ügyletekre vonatkozik.
A folyószámlahitel fokozatosan a rövid lejáratú hitelezés fő módszerévé vált. Általában a vállalat vagy vezetőinek eszközeire vonatkozó garanciák és kezességek megszerzéséért nyújtják.
A szakosodás megszüntetésével a bankok általában többé-kevésbé hosszú lejáratú hitelek minden formáját gyakorolhatják, prudenciális szabályokkal és a gazdasági szektortól függően különböző technikákkal. A lízing , a forgótőke, a készletek finanszírozása, a felszerelések vásárlása, az ingatlanügyletek, a társaság vagyonának minden része részesülhet a bankok támogatásából.
Mivel a vállalatok ma már közvetlenül finanszírozni tudják magukat a különböző piacokon, a bankszektor úgy reagált, hogy csökkentette hitelezői szerepét és növelte a szolgáltató szerepét, díjazása ma már több jutaléktól és kevésbé a hiteltevékenységtől függ .
A bankok igyekeznek a vállalat életének minden szakaszában elhelyezkedni: születés, terjeszkedés, tőzsdei bevezetés, fúziók, felvásárlások, szerkezetátalakítás, kivezetés, értékesítés.
Az általuk kiszolgált vállalkozások ügyfélhitelére is képesek eljárni. Ez vonatkozik az ingatlanszektorra (egyidejűleg adunk kölcsön kölcsönöket a fejlesztőknek, a vállalatoknak és a vásárlóknak), a repülésnek (finanszírozzuk az építkezéseket és a nagy ügyfelek vásárlásait), az autóiparnak (finanszírozzuk a részvényeket és egyúttal a flották vállalat általi vásárlását is) és személyi hitelek magánszemélyektől speciális leányvállalatokon keresztül).
E tevékenységek egyik leggyakoribb kihívását a kis- és középvállalkozások jelentik, amelyek a nagy csoportokkal ellentétben általában nagy nehézségekbe ütköznek a finanszírozás megszerzésében, különösen a recesszió vagy a rossz üzleti légkör idején. A folyószámlahiteleket rendszeresen visszavonják, ami súlyos exogén cash flow-nehézségeket okoz, függetlenül a szóban forgó vállalatok állapotától. A tömeges finanszírozás fontolóra veszi, hogy válaszoljon-e erre a kritikára.
EgyéneknekAz eszközkezelés és a befektetési alapok előállítása közötti rokonság gyakran felmerült az összeférhetetlenség forrásaként, mivel a bank az eszközkezelési megbízásokat felhasználhatja saját befektetési termékeinek támogatására, amelyekbe elhelyezhető. Termékek.
A hatalmas bevezetése CDO az úgynevezett dinamikus készpénz ÁÉKBV emlékeztetett a veszélyeire aszimmetria a kockázatokra vonatkozó ismeretek a vezető és a magánszemélyek. Egyrészt a bank rendkívül nagy jutalékot kapott, másrészt olyan kockázatot vezetett be, amelyet az ügyfelek nem érzékeltek.
Hasonlóképpen, komoly kritika érte az olyan csalások bevezetését, mint a különféle „ Madoff- alapok ” a vezetői megbízási számlákon a nagyon magas jutalékok fejében, különösen a svájci UBS bank ügyfeleit illetően. Általában bizonyos fokú óvatosságra és a portfóliókba beágyazott értékpapírok valóságának ellenőrzésére számítunk. A tapasztalatok azt mutatják, hogy ez az elvárás nem biztos, hogy pontosan megalapozott, a jutalékok vonzása meghaladja az ügyfelek érdekeit.
A bank díjakat vehet igénybe például az értékpapírok első nyilvános kibocsátásakor történő kihelyezéséért is, és jutalékot kaphat azokból a portfóliókból származó megbízásokból, amelyeket ezekkel az értékpapírokkal lát el, nem az ügyfél legjobb gondozása, hanem sajátja érdekében. A legkarikaturikusabb eset a Wanadoo részvényé, amelyet egyes nagy francia bankok nagyon magas áron vezettek be, majd egy idő múlva féláron vontak vissza. A megbízott portfóliókat ezekkel az értékpapírokkal gyarapították, és értékük 50% -át elvesztették anélkül, hogy a megtakarítók reagálni tudtak volna. A bank kétszer nyerte el ügyfelei veszteséges ügyletével.
Az összeférhetetlenség forrásaként kiemelik azt a pénzügyi csoport helyzetét is, amely ugyanahhoz a csoporthoz tartozó társaságok értékpapírjait forgalmazza ügyfeleinek.
Ezek a túllépések megmagyarázzák, miért hangoztatják a kettős javadalmazás megtiltását az eszközkezelők részéről. Még akkor is, ha e műveletek valóságát részben elfedi az a tény, hogy a bank különböző részei vagy akár különböző leányvállalatok nyújtják ezeket a kettős javadalmazásokat.
Ennek a problémának egy másik aspektusa a bank saját számlán történő vezetési tevékenységéhez kapcsolódik, amely spekulálhat és veszélyes értékpapírokat szerezhet, amelyeket könnyen át lehet vinni a vagyongazdálkodási számlákra, vagy általában az ügyfelekre is. Az Egyesült Államokban megjegyezték, hogy a magas kockázatú, magas jutalékokkal rendelkező értékpapírosított termékek nagy részét először saját számlán kezelték, mielőtt jutalékként eladnák a megtakarítóknak. Svájcban perek folynak az UBS ellen hasonló ügyletek miatt ( ABS létrehozása, majd eladás kis megtakarítóknak).
Ami a személyes , a fogyasztói vagy ingatlan hitelek , közös jogi keret elosztása vezettek be 2008-ban és 2016-ban (szertartás 2016-351 március 25-2016). Ez a keret megosztott és közös kötelezettségeket ró a személyi kölcsönök összes forgalmazójára. A Franciaország úgy döntött, hogy elterjedt a végrehajtás között 1 st július 2016 és március 21, 2019.
Az állambanMivel a Központi Bank többé nem finanszírozhatja közvetlenül az államkincstárt pénzteremtéssel, ez a fokozatosan elterjedt szabvány, amelyet különösen az EKB alkalmaz az EUMSZ 123. cikkének (a Maastrichti Szerződés korábbi 104. cikke) alkalmazásában , a kereskedelmi bankok és a pénzpiac finanszírozza a költségvetési hiányt. Az olyan országok, mint Franciaország, amelyek gyakorlatilag az 1974-es válság óta állandó hiányban szenvednek, adósságaikat szárnyalni kezdik, és a nettó banki jövedelem növekvő részét képviselik. Franciaországban a helyi hatóságok hitele is jelentősen megnőtt a költségvetésük decentralizáció óta bekövetkezett jelentős bővülésével arányosan.
Itt is sok hangot vet fel egy gyakorlatilag zárt hitelezési tevékenység ellen, amely szerint a bank a saját számlájára profitál a jövedelemteremtési bérleti díjból az állam kárára, miközben a bankjegyek finanszírozásának szektorát az állam szerezné meg. Valójában az államnak nyújtott banki kölcsönök bizonyos esetekben növelhetik az államháztartási hiányt. Így az adók a bankintézetek részvényeseinek javára nőnek.
Biztosíték nyújtása: garanciák és kezességekAz értékpapírok hiteltevékenységek.
Például :
A bankintézetek a betétesek számára számos szolgáltatást nyújtanak:
A bankintézet bizonyos biztonságos tranzakciók esetén pénztári csekkeket állít ki.
A három banki művelet mellett a banki létesítmények egyéb szolgáltatásokat vagy termékeket is forgalmaznak.
BankbiztosításA biztosítási szerződéseket a bankok terjesztik, ugyanúgy, mint a biztosító társaságok banki műveleteket kínálnak.
Ezeket a befektetési szolgáltatásokat vagy pénzügyi szolgáltatásokat gyakran a banki intézmények kínálják. Olyan pénzügyi eszközökhöz kapcsolódnak, amelyek maguk is pénzügyi értékpapírokból (részvénypapírok, hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok, ÁÉKBV-befektetési jegyek) és pénzügyi szerződésekből állnak, amelyek határidős szerződések ( Franciaországban a Monetáris és a monetáris törvény L. 321-1. És L. 211-1. Pénzügyi kódex ).
A befektetési bankok kiváltságának számító felelősségügyleteket, amelyeket néha „vállalati pénzügyi” műveleteknek is neveznek, most minden bank végrehajtja.
Ez lehet IPO , LBO , kötvénykibocsátás , más vállalatok eladása vagy vétele, tőkebefektetés, adósságátstrukturálás, áthidaló hitel, értékpapírosítás.
A bankok tipológiája , amely erős volt, amikor a törvény előírta a körvonalait, az 1980-as évektől kezdve sokat lazult az egyetemes bankbiztosítás mellett, amely pénzügyi óriások formájában valósult meg, az iparágakhoz hasonlóan. Amit ma banknak hívnak, általában egy pénzügyi konglomerátum, amely minden pénzügyi tevékenységet irányít, és nem csak a fogalom jogi értelmében vett banki tevékenységet. A diagram a bankok különböző funkcionális entitásokra történő lehetséges felosztását ábrázolja.
Nem határozza meg az e tevékenységek által megkövetelt jogi állapotokat, amelyek egy másik tipológia tárgyát képezik.
Az összes bank, amelyet a központi bank felügyel , egy monetáris zóna bankszektorát alkotja . Így megkülönböztethetünk különböző típusú bankokat szerepük szerint.
A szerepe a központi bank , hogy szabályozza és felügyeli a működését a különböző bankok, hogy biztosítsák azok fizetőképessége tekintetében a betétesek, hogy felügyelje a termelés pénz ezek a bankok, és szabályozzák használatát az alapkamatot . A közgazdasági elmélet a növekedés szabályozásának módját látja megtakarítások vagy fogyasztás ösztönzésén keresztül , és fellép az infláción .
A betéti bankok (angolul: Kereskedelmi bankok ) lényegében az ügyfelekkel, magánszemélyekkel, szakemberekkel és vállalkozásokkal működnek együtt, betéteket fogadnak, hiteleket nyújtanak és jellemzően el vannak választva a lakossági banktól (angolul: lakossági banki szolgáltatások ) magánszemélyek, a közép- és kisvállalkozások számára , valamint a befektetési bank (angolul, nagykereskedelmi banki szolgáltatások ) közép- és nagyvállalkozások számára. A befektetési bank (angolul: befektetési banki tevékenység ) a pénzügyi piacokon aktív , pénzügyi tranzakciókat terhel, mint például kötvénykibocsátások, részvényjegyzések, IPO-k, egyesülések és felvásárlások stb.
A lakossági és befektetési bankok egyre inkább különböző csoportok egyszerű leányvállalatai, amelyek néha integrálják a biztosítási , befektetési alapkezelési vagy egyéb pénzügyi tevékenységeket. Ezek gyakran a befektetési banki leányvállalattal, a befektetési banki tevékenységekkel kapcsolatosak .
Az Egyesült Államokban , a hitelintézeti törvény a 1933 , ismertebb nevén a Glass-Steagall törvény , kiszabott szigorú szétválasztását tevékenységei között a lakossági banki , amelyek betéteket, és amely hiteleket és befektetési banki tevékenység. , Amely elvégzi értékpapírügyletet és átruházható értékpapírok. Az 1929-es válság csúcspontján elfogadott törvény célja az volt, hogy megtiltja annak ismétlését, amelyet a közvélemény akkoriban a tőzsdei buborék és a lakossági bankok részvényekkel kapcsolatos spekulációinak egyik okaként tekintettek. Az amerikai pénzügyi piacok deregulációja óta vereséget szenvedett1 st May 1975-ben, a Glass-Steagall-törvény fokozatosan esett használaton kívül, és végül 1999 őszén eltűnt ( Gramm-Leach-Bliley Act Financial Services Modernization Act 1999 ), hogy lehetővé tegye az univerzális nagy bankok , például a Citigroup alkotmányozását az Egyesült Államokban .
Vannak olyan bankok, amelyek egy adott üzleti szegmensre specializálódtak, gyakran a régi szabályozásokból, vagy Franciaországban bizonyos támogatott hitelek múltbeli felosztásából erednek :
A bankintézetek jogi formájuk és tőkéjük , következésképpen irányításuk megszervezése szempontjából is különböznek egymástól .
Minden országban van egy vagy több szakmai testület, amely a bankokat képviseli, néha típusuktól függően. Szakmai egyesületek a bankcégek védelmében.
A Francia Bankszövetség az a szakmai szervezet, amely Franciaországban letelepedett bankokat képvisel: kereskedelmi, szövetkezeti vagy kölcsönös, francia vagy külföldi bankokat.
A Hitelközvetítők Szakmai Szövetsége (APIC), vagy a Banki Közvetítők Szakmai Szövetsége (AFIB) a Franciaország részvételi finanszírozásának szakmai szövetségével (APFPF) más banki jellegű szakmai szövetségeket alkot.
A bankszektorba 28 kanadai bank, 24 külföldi bank leányvállalata és 24 teljes körű szolgáltatást nyújtó külföldi bank fiókja tartozik, valamint négy Kanadában működő külföldi banki fiók. Ezenkívül 6205 aktív bankfiók működik Kanadában. A kanadai bankrendszert nagyon erősnek tartják. Ide tartozik a központi bank, amely magában foglalja a főkormányzót és számos alelnököt. Képes volt kezelni az elmúlt években felmerült különféle válságokat. Különböző jövedelmi forrásaik részben felelősek megbízhatóságukért. A kanadai bankok 279 795 teljes munkaidős kanadait foglalkoztatnak létesítményeik működtetéséhez. A kanadaiak 81% -ának jó benyomása van a kanadai bankokról. Röviden: a kanadai bankszektor az egyik legjobb a világon, és a világbankok rangsora kétségtelenül ezt bizonyítja, sok kanadai bank a világ 10 legjobbja közé került.
Az USA-ban2007 végén világszerte 7282 kereskedelmi bank, 1251 takarékpénztár és 8101 hitelszövetkezet működött .
FranciaországbanA francia bankrendszer közvetlenül beszállít szállítókat, hitelintézeteket vagy pénzforgalmi intézményeket és disztribútorokat, vagy az előzőeket, vagy banki közvetítőket, különösen hitelközvetítőket.
Franciaországban 2012 végén Franciaországban 634 bankintézet és 94 befektetési vállalkozás működött. A 634 francia bankintézet közül 448-at (71%) a francia tőke, 186-ot (29%) a külföldi tőke birtokolt.
Az 1960-as évek közepén a banki intézmények sűrű fiókhálózatokat hoztak létre a szolgáltatások elosztása érdekében az egyének számára. Ez a jelenlét mélyen módosította a városok fiziognómiáját . A hálózatok a 2010-es évek óta drasztikusan csökkentek.
Végén 2013 25000 közvetítő banki műveletek és a pénzforgalmi szolgáltatások működött, amelyből mintegy 5200 brókerek a hitelt , hogy 58.000 közvetítők összesen (forrás: wwww.orias.fr).
Az internetezők 68% -a rendszeresen megnézi bankja weboldalát (Ifop forrás). Az internetezők 50% -a online átutalást hajt végre, és az online banki szolgáltatásokat igénybe vevő ügyfelek 19% -a már feliratkozott egy internetes banki termékre.
Franciaországban az A livret egyike a tömeges elővigyázatossági pénzügyi beruházásoknak, 63,3 millió livret A-val .
A banki műveletek túlnyomó része fizetendő.
A nemzeti előírások egy meghatározott gyakorlati keretet írhatnak elő. Például Franciaországban a fizetések átutalása bankszámlákra történő fizetése kötelezővé tette a banki szolgáltatások igénybevételét. A számlavezetés és a csekkek használata már régóta ingyenes volt, mint a látra szóló betétek nem díjazásának implicit kompenzációja.
Franciaországban, mivel 1 -jén 2014. április tarifális egyértelműen kötelezettséget (cikk D. 312-1-1 a monetáris és pénzügyi törvény). 2018 szeptemberében, miután a sajtó felfedte a visszaélésszerű árképzési gyakorlatokat, a banki intézmények új kötelezettséget vállaltak arra, hogy korlátozzák a törékeny pénzügyi helyzetben lévő ügyfelek fizetési eseményeinek (vagy "intervenciós jutalékainak") költségeit.
Egy magánszemély számára unalmas, ha 20-50 oldalas tarifa brosúrát olvas, hogy megtalálja a számára szükséges sort. Emiatt jelentek meg összehasonlító elemek. Még akkor is, ha igaz, hogy a bankokat (a kormányzat) arra kötelezte, hogy tegyen erőfeszítéseket, különös tekintettel a tarifák "standard kivonatának" elkészítésére a tizenegy leggyakoribb tarifával, és 2019 óta kötelesek közzétenni a dokumentum árinformációit .
Az a tendencia, hogy a műveletek többségét már nem az ügyintézők, hanem maga a felhasználó végzi , ami 2010 óta létszámleépítési ügynökségek mozgalmához vezetett . Sok bank már nem ad jegyet a pultnál, és előírja, hogy ATM-en keresztül menjen át. vagy pénzautomaták. Ebben az esetben a felvehető bankkártya nem terhelhető, elkerülve a kettős nyereséget (a kártya költségei és a személyzet megtakarításai). Már a számlakivonatok megadása is önkiszolgálás a bankokban. Az internet megrázkódtatása lehetővé tette fióktelep nélküli bankok létrehozását, de biztonságos eljárások útján az internetfelhasználóhoz is továbbította a folyószámla működésével kapcsolatos legtöbb műveletet: konzultáció helyzetről és mozgásokról, átutalások, csekkfüzetek igénylése, stb. Az internetes szolgáltatások, amelyek itt is fizetnek a banknak, kétszer : személyzeti és számlázási költségek megtakarítása.
Egyes szerzők, például a francia Nobel-díjas Maurice Allais , már régóta szorgalmazzák, hogy a kölcsönöket 100% -ban hosszabb lejáratú betétek fedezzék ( 100% pénznem ), és hogy a bankok piaci árakat számoljanak fel olyan szolgáltatásokért, mint például fizetési eszközök biztosítása, beleértve ellenőrzések. A betétek banki forrásokban való részarányának folyamatos csökkenése ezt a javaslatot kevésbé nehezíti meg a bankok számára.
A bankok nettó banki bevétele hozzáadódik a hitel / kölcsön közvetítési fedezethez, valamint a különféle banki díjakhoz és szolgáltatási jutalékokhoz . Ő származik:
A központi bankok non-profit nemzeti vagy nemzetek feletti intézmények, amelyek pénzt bocsátanak ki .
Főleg kereskedelmi bankoknak adnak hitelt. Ezen intézmények küldetése az árstabilitás biztosítása (vagyis az infláció korlátozása ) és a gazdaság zavartalan működése . A központi bankok megpróbálják a lehető legalacsonyabb, 2% -os inflációs rátát tartani. Az Európai Központi Bank a maga részéről úgy alakítja ki monetáris politikáját , hogy missziója érdekeinek megfelelően rögzíti az irányadó kamatlábakat . 2008 óta az EKB szuverén adósságokat is vásárolt, ami közvetetten egyenértékű az államoknak nyújtott hitelekkel.
A központi bankok a pénzügyi rendszerben vannak, függetlenek a politikai hatalomtól. A központi bankok függetlensége valószínűleg korlátozza az inflációt . Franciaországban az 1973-as törvény meghatározza a Bank of France autonómiáját a politikai hatalommal kapcsolatban. Ha azonban a törvény számos országban megtiltja az államadósság közvetlen vásárlását a központi banktól, akkor ez utóbbi szabadon megvásárolhatja ezt az adósságot a másodpiacon. Alesina és Summers (1993) az alacsony inflációs ráta és a központi bankok nagy függetlensége közötti összefüggést kívánta bemutatni, de a függetlenség pontosabb mutatóján, Cukiermanén (1992) alapuló tanulmányok készültek, amelyeket több országban végeztek. országok nagyon relativizálják ezt az első következtetést.
A rendelet a gazdasági tevékenység felügyeletének egy meghatározott formáját jelöli ki. A banki szabályozás fő célja a bankrendszer biztonságának biztosítása és a banki fogyasztók védelme.
A rendelet szabványokat állapít meg a szokásos fejlesztési alapelveik szerint: törvényhozási vagy szabályozási.
A fent említett központi bankokon kívül a pénzügyi intézmények az országtól és az előírásoktól függően felügyeleti szervek hatáskörébe tartoznak.
Az Autorité des marchés financiers (AMF) a maga részéről a volt Bourse Bizottságot és a Conseil des Marchés Financiers-t egyesíti . Ez a Felügyeleti Hatóság felel a pénzügyi rendszerért és a befektetők védelméért (a biztosítás kivételével, amely az ACPR feladata).
Az AMF és az ACPR közös, a fogyasztóvédelem felé irányított szolgáltatást telepít: az ABE Infoservice (ABEIS).
A bankfelügyeleti hatóságok a fogyasztóvédelem szerepét is ellátják, a banki és pénzügyi rendszer megőrzésével.
Az egyesületek biztosítják a fogyasztók védelmét. A fogyasztóvédelmi egyesületek segítik a banki ügyfeleket jogaik érvényesítésében, például folyószámlahitel esetén, figyelmeztetés és az eljárások be nem tartása esetén (például a Scrivener-törvény Franciaországban). Különösen előkészíthetik a fogyasztók védelmét a kerületi bíróságok előtt, és ugyanezen bíróságok előtt pert indíthatnak egy bank ellen. A banki vitákra szakosodott fogyasztóvédelmi egyesületek a Francia Bankhasználók Szövetsége (AFUB) vagy az Európai Bankok Visszaélés Elleni Szövetsége (ACABE), vagy a CVDCB (Bankellenőrzések Áldozatainak Védelmi Bizottsága), vagy az FNACAB vagy a Nemzeti Akciószövetség A banki visszaélések ellen, amelyeket a CAAB (a banki visszaélések elleni cselekvési bizottság) vagy a nemzeti fogyasztói és felhasználói szövetség vett át, a CLCV, amely tanulmányt készített a tarifabankokról Franciaországban, 2020-ban állandó.
A különböző banki és pénzügyi tevékenységek ugyanazon banki létesítmény által történő szétválasztásának vagy újracsoportosításának kérdése az egyik legfontosabb a gazdasági biztonság szempontjából.
A 2007–2010-es pénzügyi válságot és az euróövezet adósságválságát követően a közgazdászok a Germain- doktrína és a Glass-Steagall-törvény által inspirált szigorúbb banktörvények végrehajtását szorgalmazták, amelyek lehetővé tennék a két alapvetően különböző, egyértelmű megkülönböztetést. banki szakmák:
Ez a korlát megkülönbözteti a 100% -os pénznemet , amely a számlavezetési és hitelezési tevékenységek szétválasztását javasolja. Nyitva hagyja a monetáris teremtés és a megsemmisítés, valamint a banki hitel kapcsolatának kérdését .
2009 decemberében John McCain (republikánus / Arizona), Maria Cantwell (demokrata / washingtoni állam) szenátor és Paul Volcker volt szövetségi tartalék-kormányzó a Glass-Steagall-törvényhez való visszatérés gondolatát vetette fel a eredeti törvény (1933. évi banktörvény). A 2010. júliusi Dodd-Frank Wall Street-i reform és fogyasztóvédelmi törvény részben e javaslat ihlette, de nem megy olyan messzire, hogy visszaállítsa a banki szakmák szigorú elkülönítését.
Európában egyre több szakértő sürgeti egy mélyreható reform elfogadását, amely lehetővé teszi a betéti bankok és a befektetési bankok egyszeri elkülönítését: ezt a szabályozói megközelítést különösen az Egyesült Királyság Vickers Bizottsága és a A Nyugdíjak Világtanácsa (WPC) a kontinentális Európában, annak érdekében, hogy elkerülje az esetleges összeférhetetlenségeket és a szisztémás fertőzés kockázatát válság esetén.
Ez a nézet a 2012 nyarán bekövetkezett „ Libor- válság ” segítségével alakult ki , az Egyesült Királyság Financial Times rovatvezetői most egy „Glass Steagall II” páneurópai gyors elfogadását szorgalmazták.
2012 júliusában a Citigroup korábbi vezetője , Sandy Weill szintén a befektetési bankok és az amerikai kereskedelmi bankok elválasztása mellett szólt. Ezt a nyilatkozatot annál inkább észrevették, mivel Sandy Weill Bill Clinton elnöksége alatt az egyik legaktívabb elem volt, amely a Glass-Steagall-törvény utolsó akadályainak visszavonását szorgalmazta.
2013 februárjában a német kormány törvényjavaslatot fogadott el, amely meghatározta a banki tevékenységek szétválasztását, Nagy-Britannia az egyszerű elválasztás mellett döntött. François Hollande kormánya a Le Monde című napilap szerint „nagyon beázott banki reformprojektet” készít . A francia bankreform-projektet az Országgyűlés február 19-én fogadta el. Nem a kiskereskedelmi és a piaci tevékenységek szigorú elkülönítését írja elő, hanem a bankok által a piacokon saját számlájukra és saját haszonuk érdekében végzett tevékenységek külön leányvállalatban történő bezárását.
2015 elején a betétek és a spekulatív tevékenységek strukturális elkülönítését nem hajtották végre.
A banki közvetítés a banki terjesztési funkciót jelenti, a hitelintézet vagy a fizetési intézmény közvetlen hálózatán kívül.
Fogyasztóvédelem szempontjából az utóbbi években további biztosítékként jelent meg például a banki szolgáltatások, a hitel eladásának szabad megválasztása . Válaszol a pénzügyi termékek fogyasztóinak viselkedésére is.
A bank által eladott termékeket már nem kötelező közvetlenül a bankpultnál vásárolni. Ez lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy kapcsolatba lépjenek az összes banki szolgáltatóval kapcsolatba lépő szakemberekkel.
Különösen azért, mert a fogyasztóvédelem jogilag nem azonos, attól függően, hogy a termékeket közvetlenül a banktól vagy a közvetítőktől vásárolják-e. A bank mint értékesítési ügynök kötelezettsége kevésbé szigorú, mint a közvetítőké. A figyelmeztetési kötelezettség bírósági gyakorlaton keresztüli kialakulása - a hitel területén - ezt szemlélteti.
2013-ban a banki szabályozás kezdett reagálni erre a fejleményre, azáltal, hogy az ügynököknek - különösen a kölcsönök esetében - külön jogi keretet biztosítottak.
Végül ezek a jogszabályi rendelkezések felvázolják a fokozott fogyasztóvédelemre irányuló banki forgalmazási törvény szentesítését .
A bankok már nem csak a forgalmazók a banki termékek.
A bankrendszer magában foglalja mind a termékbeszállítókat, mind a pénzügyi kockázatkezelőket, de az összes forgalmazót is, akik vagy a beszállítók (bankok) közvetlen hálózatai, vagy független vállalatok , például a banki műveletek közvetítői. Banki és fizetési szolgáltatások , 2013. január 15-től kezdve, vagy a közvetítő crowdfunding , az 1- st október 2014.
A banki termékek értékesítését vagy közvetlenül a bankok , fiókhálózataikon keresztül, vagy független szakemberek biztosítják, a bank továbbra is hiteldöntő.
Így 58.000 biztosítási, banki vagy pénzügyi közvetítők , az egységes nyilvántartás által vezetett óriás listákat közel 27.000 IOBSPs, ebből körülbelül 6300 kölcsön brókerek , a végén 2017 Amellett, hogy a szám, ami jelentősen növekszik. Mivel a 2014-es népszámlálás piacukat megszervezték, új márkákkal és mindenekelőtt nagyszabású banki disztribúciós csoportok létrehozásával.
A banki közvetítés jogi rendszerének, különösen a fogyasztóvédelem szempontjából, négy szintje van:
Ezeket a banki jellegű kötelezettségeket a Monetáris és Pénzügyi Kódex határozza meg .
A banki közvetítő felelőssége az ügyfél iránt különbözik a hitelintézet felelősségétől.
Különösen a banki közvetítői szakmához való hozzáférés , majd annak gyakorlása feltételezi a konkrét feltételek betartását.
A magánszemélyeknek nyújtott jelzálogkölcsönök banki elosztásának kereteit 2016-ban harmonizálták, a 2014. február 4-i 2014/17 / EU irányelv átültetésével. A magánszemélyeknek nyújtott jelzálogkölcsönök minden eladójára ugyanazok a szabályok vonatkoznak. 1 st július 2016 és március 21-2019 az következik, hogy befolyásolja a fogyasztási hitelek , az EK-irányelv 2008/48, 2008. április 23.
A legfontosabb francia bankok aktívan finanszírozzák a szén-, gáz- vagy olajszektort. Egy 2019 novemberében közzétett tanulmányban az Oxfam és a Les Amis de la Terre civil szervezetek hangsúlyozzák „a francia bankok hatalmas szénlábnyomát”, és kötelező intézkedések meghozatalára szólítják fel az állami hatóságokat. „2018-ban a négy fő francia bank - a BNP Paribas, a Crédit Agricole, a Société Générale és a BPCE - finanszírozási tevékenységéből származó üvegházhatásúgáz-kibocsátás a fosszilis tüzelőanyag-ágazatban meghaladta a 2 milliárd tonna CO-egyenértéket. 2, azaz Franciaország kibocsátásának 4,5-szerese ”- jegyzi meg a tanulmány. 2021 júniusában a Rousseau Intézet kezdeményezésének új tanulmánya, amely a Reclaim Finance and Earth Friends civil szervezetekkel társult, megállapítja, hogy az európai bankok saját tőkéjük 95% -át fosszilis eszközökbe fektették, ami pénzügyi válsághoz vezethet a ezen eszközök éghajlatváltozási politikák miatti gyors leértékelődése .
A kritikák között vannak különösen az előrelépők:
A kritikák között megemlítjük az előrelépőket:
Minden pénzügyi válsággal felmerül a vita arról, hogy a pénzügyi tevékenységek - főként a bankok által - folytatják-e a gazdaságot. Franciaországban a vita így felpezsdíti a szellemi világot, a piac liberalizációjának első hulláma után. A Le Monde Affaires , 1987. február 28. Címe így a pénzügyek betegipara . Az ötletet újra fel fogják használni az 1987 októberi tőzsdei összeomlással kapcsolatos viták. Kritikái között szerepel Bertrand Jacquillat liberális közgazdász és Gérard Worms bankár .
A 2007-2008-as másodlagos hitelek válságának kirobbanása után számos megfigyelő ismét az egész világon megkérdőjelezte a banki és pénzügyi szektor súlyát a gazdaságban. Egyes tanulmányok azt sugallják, hogy a pénzügyi szféra szempontjából túl nagy egyensúlyhiányok jelentik a súlyos válságok előfutárait:
A 2007 nyara óta elmélyült bankválság, amely a Lehman Brothers 2008. szeptemberi csõdjétõl számos létesítmény virtuális csõdjéig vezetett, amelyek közül sokat részben vagy egészben államosítani kellett, különösen Nagy-Britanniában Nagy-Britannia, felgyorsította a bankok tiltakozását és gyakorlataikat, amelyek kétségtelenül fontos reformokhoz, és mindenesetre az 1980-as évektől bevezetett dereguláció végéhez vezetnek. A bankok részesültek olyan ösztönző tervekben, amelyek garantálják a bankok jelentős részét. a kkv-knak olyan szervezeteken keresztül nyújtott kölcsönök, mint például a francia állami befektetési bank , valamint hitelközvetítő létrehozása .
A szociális és szolidáris gazdaság elemzője , Michel Abhervé , a leírt helyzetet kísérlet során abból a elidegenedés a bankcsoportok érintett Caisse d'Epargne és a Banque Populaire , együttműködésen értékeket.