A hitel egy hitel formájában nyújtott pénzeszköz , amelyet a hitelező (hitelező) adósnak (hitelfelvevőnek) nyújt. A hitelező számára a művelet követelést eredményez a hitelfelvevővel szemben, amely alapján a tervek szerint visszafizetheti a pénzeszközöket és a javadalmazást (kamatot). A hitelfelvevő számára, legyen szó cégről vagy magánszemélyről, a hitel megerősíti az adósság létezését, és megnyitja az ideiglenes pénzügyi erőforrások rendelkezésre bocsátását.
A hitel kifejezés etimológiája (latin múlt tagjel : hisz hitelesnek tekinthető ) emlékeztet arra, hogy a művelet a hitelező azon meggyőződésén alapul, hogy az adós esedékessé válva képes lesz fizetni tartozását. A hitelező tehát "az , aki megbízik " egy adósban.
A hiteljog jelentősen fejlődött a banki szakmák diverzifikációjának és a hitel elosztási módszereinek (távolról, interneten keresztül, közvetítő vagy iobsp ) és a fogyasztóvédelem hatására.
A hitel olyan szerződés, amellyel a hitelező (bármely szerződésből eredő árfizetési kötelezettség miatt ) hozzájárul a szolgáltatás teljesítésének ( adósságának megfizetéséhez ) az adós általi elhalasztására . Jogilag a fizetési kötelezettség határidőhöz kötött.
Megpróbálhatunk különbséget tenni a hitel és a hitel között, amelyeknek nincs pontosan ugyanaz a célja. A kölcsön minden bizonnyal a hitelezési mechanizmuson alapul (mivel a visszaszolgáltatási kötelezettség futamidővel jár), de nem minden hitel hitel (mivel a szoros értelemben vett hitel, vagyis a hitel mechanizmus, amely nem hasonlítható össze finanszírozási szerződés nem jelenti azt, hogy a hitelező pénzösszeget szállítana). Klasszikus jelentés szerint a hitelszerződés konszenzusos szerződés, míg a kölcsönszerződés valós szerződés (amely a kölcsönvevőnek kölcsönzött pénzeszközök átadásával jön létre). Ezt a koncepciót azonban teljesen megkérdőjelezte a francia ítélkezési gyakorlat, amely ma úgy véli, hogy a hitel nem valós szerződés, ha azt egy hitelintézet nyújtja.
Végül a két kifejezést (kölcsön és hitel) nagyon gyakran felcserélhető módon használják, ha pénzösszegekről van szó, ideértve a törvényeket és az ítélkezési gyakorlatot is, anélkül, hogy befolyásolnák a műveletek megfelelő megértését. Sem a Fogyasztói Törvénykönyv, sem a Monetáris és Pénzügyi Kódex nem vezet be különbséget a hitel és a hitel között. A belga törvények szerint a kérdés sok vitát váltott ki, mivel a hitelező által a korai visszafizetés esetén követelt finanszírozási veszteség hat hónapra korlátozódik kölcsön jelenlétében (a Polgári Törvénykönyv 1907. bis. Cikke), míg hitel jelenlétében jelentős lehet (2014 óta ez a korlátozás minden hitelre és hitelre vonatkozik, az utóbbinak 2 millió eurónál kevesebbnek kell lennie).
A hitel feltételezi a hitelezők bizalmát abban, hogy az adós képes- e teljesíteni adósságát a tervezett feltételeknek megfelelően. Ezért nincs "hitelhez való jog"; a hitelezők mindig szabadon elutasíthatják a hitelt, amit az ítélkezési gyakorlat gyakran említ .
A törvény előírja annak lehetőségét, hogy az adós jóhiszeműen, aki már nem tudja betartani a határidejét, kérheti a bíró hatóságától a visszafizetési kötelezettségének felfüggesztését legfeljebb két éven keresztül, az L314-20. Cikkben előírtak szerint. és a Polgári Törvénykönyv 1343-5.
A hitelmegállapodás igazolásaA hitel olyan jogi aktus, amelyet írásban kell igazolni, ha az 1500 eurónál nagyobb összegre vonatkozik a Polgári Törvénykönyv 1359. cikkének alkalmazásában.
A bizonyítás váltakozásának elvét alkalmazva a hitelezőnek kell bizonyítania követelését, az adósnak pedig a felszabadítás okát. Ez a hitelt tekintve azt jelenti, hogy a hitelezőnek igazolnia kell a fedezetet, ha hitelintézet (amikor a hitelező hitelintézet, a pénzeszközök biztosítása kötelessége számára; más esetekben ez a hitel feltétele formáció), valamint a hitelmegállapodás (mint törlesztési hitelező) létezése és tartalma. A hitelfelvevőnek igazolnia kell, hogy kifizette a részleteket.
Ez a bizonyíték a szakember feladata, akinek a pénzeszközök rendelkezésre bocsátásakor bemutatott szerződéses dokumentumokon keresztül kell benyújtania.
Meg kell jegyezni, hogy a banki műveletek és fizetési szolgáltatások terén közvetítőre bízott tőkebevonási megbízás ( iobsp ) meglétének igazolása nem mentesíti a hitelintézetet a szerződés igazolásának bemutatása alól . valójában a brókertől való kölcsönkérés nem azt jelenti, hogy a fogyasztó elfogadta a hitelt.
Hitel és élet párkéntA házastárs egyetemlegesen felelhet a másik házastárs által felvett hiteltartozásért, feltéve, hogy ez az adósság „szerény” és hasznos „a háztartás szükségleteihez”, vagy akár „a mindennapi élet szükségleteihez” (cikk 220. (2 ) bekezdés ).
Oly sok fogalom, amelyet az ítélkezési gyakorlat határoz meg . Például a 61 000 eurós hitelkonszolidáció nem felel meg ezeknek a kritériumoknak.
Abban az esetben, ha a havi hitelkifizetéseket egy olyan számláról vonják le, amelyet csak a pár egyik tagjának nevére nyitottak meg, a másik feladata annak bizonyítása, hogy az erre a számlára befizetett pénzeszközök közösek voltak (ha ez így van ).
Hitelelosztási törvényFriss banki fejlesztések megkülönböztetni a funkció hitelnyújtás, fenntartva a hitelintézetek és mivel1 st október 2014, közvetítőknek a tömeges finanszírozásban , a hitelmarketing funkcióval kapcsolatban, amelyet vagy a hitelintézetek alkalmazottai , vagy a bankok független forgalmazói, a banki műveletek és fizetési szolgáltatások közvetítői (vagy iobsp ) végeznek .
Szabályozási keretük, mivel 2013. január 15, megvalósította ezt az új elhatárolódást, amelynek központi célja a hitelfelvevők védelme.
Ez a védelem jogi szempontból tükröződik egy hiteltanácsadási kötelezettség megjelenésében, amelyre a brókerek - a banki műveletek és fizetési szolgáltatások közvetítője kötelesek az adósok vonatkozásában.
2016 óta a magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök jogi alapon állapodtak meg közös alapokon, akár fogyasztói, akár jelzálogkölcsönről van szó. Franciaországban ez a rendszer módosítja a fogyasztói törvénykönyvet (a 2016-351. Sz. Rendelettel)2016. március 25között, egymást követő szakaszokban a 1 st július 2016 és a 2019. március 21.
Hosszú távon az iobsp brókerek hiteltanácsadási kötelezettségének közelmúltbeli kiegészítése megkérdőjelezheti a hitelezők kötelezettségét, amely csak a figyelmeztetésre korlátozódik: eltűnhet, és helyébe léphet egy tanácsadási kötelezettség, amely így harmonizálná a hitelintézetek védelmét. hitelfelvevők, függetlenül a hitelhez választott előfizetési csatornától.
Fogyasztói / hitelfelvevő tájékoztatásaA hitelfelvevő szerződés előtti tájékoztatása, majd a szerződés időtartama alatt a fogyasztóvédelem alapvető szempontja.
KamatjogszabályokFranciaországban a kamat fogalmához referencia-kamat társul, ebben az esetben ez a korlát itt , az „ uzsora ” kamat.
A Fogyasztói Törvénykönyv L.314-6 cikke értelmében uzsorásnak minősül "minden olyan általános hitel, amelyet átfogó tényleges kamatlábbal (TEG) nyújtanak, és amelynek odaítélésekor több mint egyharmadával meghaladja a kamatátlagot. a hitelintézetek által az előző negyedév során hasonló kockázatú, hasonló jellegű műveletekre gyakorolt munkaerő ”. Az uzsoraküszöböket közzéteszik, és megtekinthetők a Banque de France weboldalon.
A kamat, mint a hitel áraA kamat az a pénzmennyiség, amelyet a hitelfelvevőnek vissza kell fizetnie a felvett összeg mellett (a továbbiakban: „Megbízó”). Ha a kamatkérés történelmileg ellentmondásos, szabályozott (az uzsora jelenségének korlátozása ), sőt elítélt is, a banki lobbik napjainkban számos érvvel igazolják az érdeklődés követelményét:
Rögzítse a felső határt, amelyet a kereskedelmi kamatlábak nem léphetnek túl, szankcióval. Az uzsoraküszöb meghatározása, a hiteltípus nem a hiteltípus, a megfigyelt átlagos effektív kamatláb szerint. Uzsorás az a hitel, amely meghaladja az adott hiteltípus átlagos tényleges kamatlábának 133% -át A kopási arányokat negyedévente a Banque de France teszi közzé .
Uzsorás kamatláb esetén a túlzott kamatot a rendes kamatra, majd a fennálló tőkére kell terhelni.
A teljes effektív rátaA teljes effektív kamatláb (TEG) az az arány, amely állítólag a felhasználói ügyfél (vagy hitelfelvevő ) teljes költségét jelenti .
Magánszemélyek jelzálogkölcsönéhez használták fel , 2016-ig.
A TEG továbbra is a vállalkozásoknak nyújtott kölcsönökhöz, és esetleg magánszemélyeknek nyújtott kölcsönökhöz tartozik, a fogyasztási kölcsönök és a jelzálogkölcsönök kivételével 2016 után.
Ez magában foglalja a szerződésben kötelezően felmerülő kapcsolódó költségeket, nevezetesen az adminisztratív díjakat, a különféle jutalékokat és a konkrét garanciák költségeit. E költségek egyikét sem szabad megfeledkezni a TEG kiszámításakor. Különbséget kell tenni a szolgáltatásokhoz kapcsolódó járulékos költségek (például autókölcsön fenntartása esetén) és a járulékos biztosítási költségek között is. A jelenlegi gyakorlat az, hogy olyan termékeket és finanszírozási megoldásokat fejlesztenek ki, mint a bérleti szerződések, és nem tartoznak a TEG szerződéses előállításának kötelezettsége alá. Egyesek számára még mindig van mód arra, hogy a szakemberek elegendő és világos szintű információt nyújtsanak be.
1998-ban az Európai Bizottság a 7. sz. Irányelvével elfogadta a TEG kiszámításának következő definícióját, az aktuáriusi matematikával összhangban: a TEG olyan, hogy a beáramló (+) és a kimenő (-) diszkontált áramlások algebrai összege bármely időpontban nulla. A THM az éves ráta, bázis 365 hagyományosan ekvivalens napi sebessége i frissítés: . A frissített áramlás áramlási olyan, hogy ahol N a tényleges száma napok időpontja közötti cseréjének időpontja és a csere . A referencia dátumát általában a folyamatok legmagasabb dátumának választják.
Franciaország ezt az irányelvet a 2002–927. Számú törvényben fogadta el.
A teljes effektív ráta tehát szükségszerűen arányos aktuáriusi ráta.
A Semmítőszék a 2013. november 27.
Könnyű kiszámítani a kölcsön TEG-értékét egy táblázat vagy online eszközök segítségével.
Az évesített hitelkamatláb vagy THMA THM jogi mutató, ezért ugyanolyan jellegű, mint a TEG, de a fogyasztási hitelekre , valamint 2016 óta a jelzálogkölcsönökre szolgál.
A törvényes kamatlábMegállapítja a minimális kamatlábat, amely bizonyos jogi helyzetekre vagy bírósági döntésekre alkalmazandó.
Ez vonatkozik a hitelekre, de tágabban minden olyan helyzetre, amelyben a tőke kamatot generálhat.
A hitelperek fő témáiAnnak ellenére, hogy a hiteljogszabályok folyamatosan erősödnek, különösen az Európai Unió ösztönzése alatt , a hitelekkel kapcsolatos perek gyorsan fejlődnek.
Ez elsősorban a következőket érinti:
A hitel magában foglalja a pénz elérhetővé tételének minden formáját, akár banki kölcsönszerződések, akár fizetési feltételek formájában a szállítótól az ügyfélig.
A fő hitelt nyújtó bankok , mind a magánszemélyek, mind a vállalatok általában megkülönböztetik a rövid lejáratú (egy évnél rövidebb), középtávú (2–6 éves) és hosszú távú (6 éven túli ) hiteleket . Ez a bontás nem szabványosított, és bankonként változik.
Ezenkívül általában megkülönböztetünk:
A hitelintézetek , kategória, amibe a bankok kötelesek jóváhagyást kapjanak a ACPR, a közigazgatási hatóság jóváhagyása és ellenőrzése.
Hasonlóképpen, a Crowdfunding közvetítők , azóta hatályos új jogi kategória1 st október 2014, bizonyos feltételek mellett hitel műveleteket hajthat végre.
Az ACPR felváltotta a Cecei-t és az Acam-ot. Ez a hatóság felügyeli a hitelintézeteket , valamint az Európai Központi Bankot és az Európai Bankhatóságot .
Az adós hitelképességének elemzése áll a hitel megadásának és értékesítésének középpontjában. A pénzügyi intézmények általában idegenkednek a túlzottan eladósodott vagy önálló vállalkozóktól.
Az automaták megjelenni kezdenek, algoritmusokat és számítógépes logikát használva ehhez az elemzéshez.
Crowdfunding közvetítőkMivel 1 st október 2014, Bizonyos feltételek mellett krediteket nyújthatnak tevékenységeik részeként crowdfunding vagy crowdfunding részeként .
A hitel elosztása vagy eladása a banki hitel strukturális változásának tekinthető. A jobb banki egyenleg szükségessége a fogyasztóvédelem nagyobb céljait jelenti.
A hitel eladását vagy a hitelintézetekre, vagy a banki hálózatoktól független közvetítőkre bízzák .
Így a hitel közvetítőkön keresztül történő banki tranzakciókban és fizetési szolgáltatásokban történő forgalmazására 2013 óta külön szabályozás vonatkozik.
Hasonlóképpen, a törvény megerősíti a hitelt nyújtó bank kötelezettségeit és felelősségét . A figyelmeztetési kötelezettség 2006 óta fokozatosan mentesül.
Figyelembe véve a figyelmeztetés ezen kötelezettségének legutóbbi létrehozását, a jogtudósok az esetjoghoz hasonlóan lassan határozták meg a kár kiszámításának módszerét és a kártérítést.
Számos megoldás merül fel ebből a szempontból.
A véletlenvesztés most alkalmazott elmélete a hitel összegével megegyező kártalanítás kizárásához vezet, annak százalékában, 5% és 10% közötti nagyságrendben. Egy ilyen módszer nem zárja ki eseti alapon a nagyobb kártérítést, amelynek feltétele például a figyelmeztetési kötelezettség megsértésével okozott kár pontos bemutatása.
Végül a jelzálogkölcsönök jogi keretének jelentősen meg kell változnia, 2016. március, elfogadásával a 2013. szeptember 10, a jelzálogkölcsönökről szóló új európai irányelv (CARRP).