Fogyasztói hitel

Ez a cikk a pénzügyekre vonatkozó tervezet .

Megoszthatja ismereteit fejlesztésével ( hogyan? ) A megfelelő projektek ajánlásai szerint .

A fogyasztási hitelek a kategória a hitel nyújtott egyének bankok vagy pénzügyi vállalkozások finanszírozására a beszerzési áruk és szolgáltatások, mint például a nagy kiadások tárgyi eszközök ( autó , berendezések ház ). A magánszemélyek számára ez a hitelkategória ellentétes az ingatlanszerzés finanszírozására használt jelzálogkölcsönökkel . Ehhez a kategóriához képest alacsonyabb hitelösszegek, viszonylag rövid törlesztési időszak és a kért garanciák jellege jellemzi. Ha egy tőkeáru finanszírozásáról van szó, akkor a forgalmazást (eladást) leggyakrabban az áru eladója biztosítja. Franciaországban a fogyasztási hitelt nagyrészt szakosodott pénzintézetek látják el, és az értékesítési folyamatot erősen szabályozzák a túlzott eladósodás korlátozására irányuló szabályozási intézkedések .

A fogyasztói hitel különböző típusai

A fő fogyasztói kategóriák a következők:

Asszimilálhatunk is

Jellemzők

Mint minden hitel, a fogyasztási hitel összekapcsolja a pénzintézetet, a hitelezőt (hitelezőt), aki egy adott időszakra kölcsönadót ( adósnak ) kölcsönad kölcsön . A fogyasztási hitel a következő sajátosságokkal rendelkezik. Hitel kiadható halasztott fizetéssel történő áruértékesítés formájában, valamint áruk / szolgáltatások vásárlására kölcsön formájában. A szolgáltatás nyújtásáért a bank kamatot számít fel, más néven a hitel költségét.

Ügyfélkör

A fogyasztási hitelt magánszemélyeknek szánják. A banki ügyfelek egyéb kategóriái, különösen a vállalkozások és a szabadfoglalkozású szakmák, tartós fogyasztási cikkeiket más hitelformák révén finanszírozzák.

Támogatott objektum

A fogyasztási hitel által finanszírozott objektum különbözteti meg a hitel egyéb kategóriáitól. A személyi kölcsönöknek három fő kategóriája van:

A gyakorlatban a cash flow hitel és a fogyasztói hitel közötti különbségtétel nem annyira egyértelmű. A fogyasztási hitelt a finanszírozott objektum megadása nélkül lehet felvenni, ami lehetővé teszi a pénzforgalmi problémák kezelésére. A megújuló kölcsön felhasználható mind a pénzforgalmi problémák kezelésére, mind az ingatlan megszerzésének finanszírozására. A fogyasztói hitel szabályozási meghatározása Franciaországban azt jelzi, hogy az összeg 200 és 75 000 euró között van, és a törlesztési idő meghaladja a 3 hónapot.

Kockázatértékelés és garanciák

Bank vagy hitelintézet esetében az ilyen típusú finanszírozás odaítéléséről szóló döntés megfelel bizonyos feltételeknek:

Szemléltetésképpen koncentráljunk X és Y úr eseteire:

  1. X úr havi 2000 eurót keres, és 700 euró havi díja van, ezért 35% -kal (700/2000) van eladósodva, ugyanakkor olyan városban él, ahol a megélhetési költségek ésszerűek, gyermek nélkül egyedülálló. Havi 1300 eurót él (enni, öltözködni, takarékoskodni ...).
  2. Y úr havi 6000 eurót keres, feleségének nincs fizetett tevékenysége, mert 4 gyermeküket gondozza, Párizsban élnek. Minden díja 2100 eurót jelent havonta. Adóssága szintén 35% (2100/6000), havonta 3900 euró marad a felesége és gyermekei szükségleteinek kielégítésére, ráadásul a párizsi élet sokkal drágább, mint másutt.

Ebben az egyszerű példában melyik hitelfelvevőnek van a legjobb helyzete ahhoz, hogy jogosult legyen hitelre? A döntő tényezők a bankárral való kapcsolatán, az életritmusán fognak alapulni ... annyi tényező, amely szubjektívebb, de mégis fontos figyelembe venni.

Végül, a hitelfelvevőnek nem szabad megtapasztalnia a Banque de France-nál regisztrált eseményt:

Értékesítési folyamat

Az értékesítési eljárás több szakaszon alapul, akár a bankárral történt megbeszélés során, akár egy speciális webhelyen online benyújtott kérés során:

Visszafizetési feltételek

A visszafizetés leggyakrabban állandó havi kifizetések formájában történik, az eredetileg kívánt teljes időtartamra. A jelzálogkölcsöntől eltérően az előtörlesztés nem eredményezi a kölcsön idő előtti felmondásának kártalanítását.

Két különleges eset:

Előtörlesztés

Ha az adós úgy dönt, hogy törleszti kölcsönét, akkor csak akkor kell kötbért fizetnie, ha a fennálló tőke meghaladja a 10 000 eurót, különben ez ingyenes . A büntetés 1% erre a tőkére, ha az amortizációs ütemezés időtartama meghaladja a tizenkét hónapot, és 0,5% egy évnél rövidebb időszak esetén.

Szabályozási és jogi keret

Franciaországban

Az előzetes ajánlatnak meg kell felelnie a fogyasztói törvénykönyv követelményeinek, és meg kell felelnie a 2005. Évi rendelet által előírt hat modell egyikének 2007. május 14. Főként a1 st július 2010, amely az Európai Unió irányelvét követi, a fogyasztói hitelt a Fogyasztói Törvénykönyv L.311-1 4 ° cikke a következőképpen határozza meg: "hitelművelet vagy szerződés, ügylet vagy szerződés, amely révén a hitelező megadja vagy vállalja a hitelfelvevő nyújtását hitel fizetési időszak formájában, kölcsön, beleértve folyószámlahitel vagy más hasonló fizetési lehetőség formájában, az azonos jellegű szolgáltatások vagy áruk folyamatos vagy egymást követő teljesítésének biztosítására kötött szerződések kivételével, és amelynek feltételei szerint a hitelfelvevő részletfizetéssel fizeti a költségeket az ellátás teljes időtartama alatt ".

A fogyasztói hitelt a fogyasztói törvénykönyv L.312-1 és azt követő cikkei szabályozzák.

A fogyasztói hitelek értékesítése szempontjából számos jogi mechanizmus működik. Különösen meg kell jegyezni, hogy a hitelek bankok általi közvetlen felosztása esetén a figyelmeztetési kötelezettség bírósági kötelessége.

2013-ban ennek a jogi keretrendszernek az előrehaladása jelentős lépést tett meg, amely a hivatásos hitelező és a hitelfelvevő viszonyának jobb egyensúlyán alapult. Emellett a hangsúly inkább a hitelforrás módszerein van, különös tekintettel arra, hogy a banki és banki tranzakciókban a fizetési szolgáltatások egyre aktívabbá válnak a kockázatkezelők ( hitelintézetek ) és az eladók, például a brókerek vagy a közvetítők közötti elhatárolódások . A bank már nem egyedüli forgalmazója a fogyasztási hiteleknek, még akkor sem, ha vállalja a pénzügyi kockázatokat.

Ez a fejlemény lehetővé tette egy banki forgalmazási törvény megjelenésének megfigyelését , amelynek alapja a fogyasztóvédelem.

Ezt a mozgást 2016-ban megerősítette a magánszemélyeknek szánt jelzálogkölcsönökről szóló fogyasztói törvénykönyv reformja (a 2016-351. Sz. Rendelet)2016. március 25). Valamennyi magánszemélynek nyújtott kölcsönnek van egy közös alapon létrehozott jogi rendszere, függetlenül attól, hogy ezek fogyasztói kölcsönök vagy jelzálogkölcsönök. Franciaországban ezt a rendszert egymást követő részletekben telepítik a1 st július 2016 és a 2019. március 21.

Fogyasztói hitelt nyújtók Franciaországban

Franciaországban a piaci szereplők két típusa létezik egyidejűleg a fogyasztói hitelt előállítóként: speciális finanszírozási intézmények, amelyek törvényi joggal rendelkeznek csak közvetlenül a fogyasztási hitelhez kapcsolódó banki termékek ( Cetelem , Sofinco, Banque Casino stb.) És általános bankok ( Crédit Agricole) forgalmazására. , BNP Paribas stb.) , Amelyek egyedüli módon képesek forgalomba hozni minden típusú banki terméket, és mint ilyenek egyedül kezelik a bankszámlákat. Vannak olyan autógyártók foglyai is, akik hitel- és biztosítási ajánlatokat kínálnak. Végül a disztribúciós csoportok leányvállalatai főleg állandó hitelt kínálnak . A 2010-es évek hajnalán megjelentek a peer-to-peer hitelintézetek (például az uniós hitel ).

A fogyasztói hitel előállítása szempontjából a francia piacot olyan szakosodott pénzügyi intézmények uralják, amelyek a piac mintegy 60% -át birtokolják (termelésben vagy kiemelkedő mértékben): ezt a piaci részesedést erős jelenlét szerzi a fogyasztás egy nagyon sűrű vényköteles hálózatnak (disztribúciós üzleteknek) és sokkal kevésbé szelektív hitelpolitikának köszönhetően, mint az általános bankok, amelyeknek ennek ellenére leányvállalatai.

A pozícionálásukból eredő magas nemteljesítési arány kompenzálására a szakosodott intézmények magasabb átlagos kamatlábakat alkalmaztak 2007-ben (a megújuló hitelek 97% -ának magasabb volt a kamatlába, mint 16%, szemben az azonos típusú hitelek 58% -ával). bankok). Mostantól erősebben modulálják ezt a kamatlábat a hitelfelvevő által jelentett kockázatnak megfelelően.

A fő szaküzemek (nagyság szerint 2006-ban):

  1. Cetelem (a BNP Paribas leányvállalata )
  2. Crédit Agricole Consumer Finance (Finaref - Sofinco, a Crédit Agricole leányvállalata )
  3. Laser Cofinoga (fő részvényes azóta2014. július : BNP Paribas , közvetlen versenyben a Cetelem-szel)
  4. Cofidis (fő részvényesek 3 Suisses , Crédit mutuel )
  5. Egyéb: Financo (Crédit mutuel Arkea), Franfinance ( Société générale ), Natixis Financement ( Natixis ), GE Money Bank , Carrefour Banque (korábban S2P), CredeeZ stb.
  6. A Mansa start-up fogyasztói hitelhez kínál hozzáférést az önálló vállalkozók és szabadúszók számára.

használat

Franciaországban a háztartási hitelek megfigyelőközpontjának adatai szerint a háztartások 30,1% -ának volt fogyasztási hitele 2010-ben, ami 1,6 pont csökkenés 2009-hez képest. Annak ellenére, hogy a hitelfelvevő háztartások részaránya csökkent, a fogyasztási hitelek összességében jelentősen növekedtek Franciaországban az elmúlt években a 2005. évi 116 milliárd euróról 2016-ra 161 milliárd euróra emelkedett az Eurogroup Consulting tanulmánya szerint.

A fogyasztói hitelnek köszönhetően felmerült kiadások a francia GDP több mint 7% -át teszik ki.

A fogyasztási hitel egyharmada az autó beszerzésére, egyharmada háztartási felszerelésre, a fennmaradó harmada pedig egyéb kiadásokra jut.

A férfiak általában hitelt vesznek fel az autókért, a nők pedig háztartási készülékekért és kisebb vásárlásokért.

A finanszírozók a lakosság négy kategóriáját különböztetik meg a hitelképesség tekintetében a leggazdagabbaktól a legszegényebbekig: díjakat , közeli díjakat és másodlagos díjakat .

Előnyök és kritikák

A fogyasztói hitel fontos szerepet játszik a modern gazdaságok működésében, mivel lehetővé teszi az egyének számára, hogy beruházási javakat szerezzenek, de hozzájárulhat a túlzott eladósodáshoz .

Előnyök

Vélemények

A 2003-ban elfogadott fogyasztói törvény javasolta az összes francia népszámlálását hitelük útján 2014. március 13. Ezt a pozitív aktát az Alkotmánytanács , a2014. március 13 ; a módszert aránytalannak ítélték a kitűzött célhoz képest, tekintettel az általa képviselt magánélet megsértésére.

Megjegyzések és hivatkozások

  1. "  Fogyasztói hitel | credits-on-line.ru  "
  2. Lásd a legifrance szöveget
  3. Vö Law n o  2010-737 Az 1 -jén 2010. július reform a fogyasztói hitel a Légifrance honlapon: http://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT000022419094&categorieLien=id .
  4. "  A fogyasztói törvénykönyv L312-1 és azt követő cikkei  " , a www.legifrance.gouv.fr webhelyen (hozzáférés : 2020. szeptember 24. )
  5. IOBSP munkaköri leírás: http://www.carrieres-juridiques.com/actualites-et-conseils-emploi-juridique/courtier-en-credits/157
  6. Laurent Denis, banki forgalmazási törvény: ott vagy? , Direct Droit, 2013. május 27
  7. Le Monde, Egyének közötti kölcsön, terjedő gyakorlat
  8. [PDF] CCSF 2007. évi jelentés
  9. Les Échos , 2007. november 21., szerda, p.  39
  10. "  sajtócikk  " , a La Tribune-on (megtekintve : 2019. november 3. )
  11. Observatory háztartásoknak nyújtott hitelek, 24 -én  éves jelentést a Megfigyelőközpont a háztartásoknak nyújtott hitelek (2011)
  12. Eurocsoport tanácsadás, tanulmány a fogyasztói hitelről Franciaországban ,2018. március( online olvasás )
  13. Pécourt 2010 , p.  11.
  14. Pécourt 2010 , p.  13.
  15. Pécourt 2010 , p.  19.
  16. Pécourt 2010 , p.  44.

Lásd is

Bibliográfia

Kapcsolódó cikkek

Külső linkek