Az M-Pesa ( M mobil és pesa esetében , pénz szuahéli nyelven ) egy mobiltelefon mikrofinanszírozási és pénzátutalási rendszer, amelyet 2007-ben indított a Vodafone a Kenya és Tanzánia két legnagyobb mobilszolgáltatója, a Safaricom és a Vodacom számára . Azóta elterjedt Afganisztánban , Kongói Demokratikus Köztársaságban , Dél-Afrikában , Indiában és 2014-ben Kelet-Európában . Az M-Pesa lehetővé teszi a személyi igazolvánnyal vagy útlevéllel rendelkező felhasználók számára, hogy mobileszköz , például mobiltelefon segítségével könnyedén befizethessenek, felvehessenek és átutaljanak pénzt .
Ez a szolgáltatás lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy pénzt helyezzenek be egy mobiltelefonjukon tárolt számlára, és pénzt küldhessenek személyes azonosító szám (PIN) és biztonságos SMS használatával . Ez lehetővé teszi az áruk és szolgáltatások kifizetését és a rendszeres törlesztőrészletek igénylését. A felhasználóknak kis jutalékot számítanak fel, ha pénzt küldenek vagy vesznek fel a rendszerrel. Az M-Pesa pénzügyi operátor a bankfiókon kívül; Az M-Pesa ügyfelei a banki közvetítőként működő telefonhitel-viszonteladói ügynökök és értékesítési pontok hálózatában vehetnek fel és helyezhetnek el pénzt.
Az M-Pesa gyorsan növekedett, és 2010-ben a fejlődő országok legsikeresebb mobiltelefon-pénzügyi szolgáltatásává vált. 2012-ig körülbelül 17 millió M-Pesa fiókot regisztráltak Kenyában. Ezt a szolgáltatást dicsérték, amiért emberek milliói férhettek hozzá a „formális” pénzügyi rendszerhez (szemben az informális szektorral ); segített a bűnözés csökkentésében a társadalmakban, amelyek jórészt a készpénzkereskedelemen alapultak.
2002-ben a brit Nemzetközi Fejlesztési Minisztérium (DFID) által alapított Gamos (brit fejlesztési segélyszervezet) és a Commonwealth Telecommunications Organization (államközi telekommunikációs partnerség) kutatói arról számoltak be, hogy Ugandában , Botswanában és Ghánában az emberek spontán módon használták fel telekommunikációs hiteleiket pénzátutalási célokra. Kommunikációs krediteket adtak át barátaiknak és ismerőseiknek, akik ezt követően felhasználhatták vagy eladhatták őket. A Gamos kutatói megkeresték a mozambiki telefonszolgáltatót, az MCelt (ma az MTN Group része ), amely 2003-ban bevezette az első legális telekommunikációs időbeli hitelcsere- rendszert, amely az M-Pesa előfutára. Az ötletet megvizsgálta az Afrikai Bizottság ( egy brit kormányzati kezdeményezés a fejlesztési projektek támogatására, amelyet 2004-ben hoztak létre), és a DFID összefogta a kutatókat és a Vodafone-t , amely fontolóra vette a mikrofinanszírozás támogatását. S. Batchelor a Gamosból és N. Hugues a Vodafone-ból tárgyalta, hogyan lehetne pénzátutalási rendszert létrehozni Kenyában. A DFID támogatási programját Vodafone-ra változtatta, és a projekt 2005-ben kezdődött 2007. áprilisa kenyai informatikai fejlesztési projektet követően a Safaricom elindította a mobil terminálokhoz igazított fizetési és pénzátutalási szolgáltatást, az M-Pesa nevet.
A kezdeti termékfejlesztési munkát a Sagentia cégre bízták. Fejlesztési és támogatási szolgáltatások voltak2009. szeptember, átkerült az IBM-hez , amely az eredeti Sagentia csapat legnagyobb részét fogadta.
Az M-Pesa kezdeti koncepciója egy olyan szolgáltatás létrehozása volt, amely lehetővé tenné a mikrofinanszírozó hitelfelvevők számára, hogy könnyen szerződjenek és visszafizessék a Safaricom kommunikációs hitelek viszonteladóinak hálózatát. Ez lehetővé tenné a mikrofinanszírozó intézmények számára, hogy versenyképes árakat kínáljanak alacsonyabb költségekkel, mint a készpénzügyletek. A szolgáltatás felhasználói is jobban nyomon követhetik és kezelhetik pénzügyeiket. A szolgáltatás kísérleti ideje alatt az ügyfelek többféle célra használták fel, ami a Faulu Microfinance Bank Limited, a mikrofinanszírozási partner némi bonyodalmához vezetett. Az érdekelt felek közötti megbeszélések után az M-Pesa újrafókuszált és újraindult egy új fókusszal: az ország belföldi pénzátutalásával és a befizetések lehetőségével.
Az M-Pesát a Safaricom és a Vodacom működteti. A mobil virtuális hálózat-üzemeltetők (MVNO-k) nem tekinthetők bankbetéteknek, mint egy bank lenne. Az M-pesa ügyfelek pénzt helyezhetnek el és vehetnek fel a telefonhitel-kereskedők hálózatából, akik banki ügynökökként működnek. A szolgáltatás lehetővé teszi, hogy:
Ez utóbbi pont a partnerség a kenyai Equity Bank bankkal, amely lehetővé tette az M-Kesho, az M-Pesa (platformja és ügynökhálózata) alapú szolgáltatás banki szolgáltatásokat kínáló szolgáltatásának elindítását. kamatozó számlák, kölcsönök és biztosítások formájában.
Az M-Pesa felhasználói felülete különbözik a kenyai Safaricom és a tanzániai Vodacom között, míg a mögöttes technológiai platform ugyanaz. Míg a Safaricom a SIM- technológiát használja a szolgáltatások eléréséhez, a Vodacom az USSD- technológiára támaszkodik .
A tranzakciós költségek 66% és 0,16% között változnak a felhasználótól és az összegtől függően:
Az M-Pesa-t először a kenyai Safaricom mobilszolgáltató indította el, amelynek kisebbségi részvényese volt a Vodafone (40%). 2007. március. Az M-Pesa gyorsan elfoglalta a pénzátutalási piac jelentős részét, és növekedett, hogy megszerezze2011. december, Csak Kenya számára 17 millió ügyfél.
A szolgáltatás növekedése arra kényszerítette a bankintézményeket, hogy vegyék figyelembe az új üzletágat. Ban ben2008. december, a bankok egy csoportja állítólag nyomást gyakorolt a kenyai pénzügyminisztériumra, annak érdekében, hogy legalább lassítsa növekedését. A kísérlet sikertelen volt, mivel az ellenőrzés kimutatta, hogy a szolgáltatás "robusztus". A mai napig a banki törvény nem adja meg az alapját a nem banki szereplők által kínált termékek szabályozásának, amelynek az M-Pesa az egyik leglátványosabb képviselője. Ban ben2014. november, Az M-Pesa tranzakciókat 2014 első tizenegy hónapjában 2,1 billió KES-re értékelték, ami 2013-hoz képest 28% -os növekedést jelent, ami az ország GDP-jének majdnem a fele.
A Német Akadémiai Csere Szolgálat jelentése szerint a kenyai központi bank bejelenti, hogy 2014-ben egymilliárd svájci franknak megfelelő összeget utaltak át, ami 268 millió svájci frank nyereséget jelentett az M-Pesa anyavállalatának, ami a teljes átutalt összeg közel 27% -a. .
A siker főként az ügynöki hálózaton alapul, amely egy 60 000 kisvállalkozásból álló szoros hálózatot alkot, amely M-Pesa ügynökként való üdvözlendő további bevételt hoz.
Az M-Pesa-t Tanzániában a Vodacom indította el 2008-ban, de az ügyfelek vonzerejének képessége elmaradt a várakozásoktól. 2010-ben a Nemzetközi Pénzügyi Társaság (a Világbank intézménye) jelentést tett közzé, amely számos ilyen kérdést áttekintett; foglalkozott a Vodacom által a piaci pozíció javítása érdekében végrehajtott stratégiai változásokkal is. Ban ben2013 május, A tanzániai M-Pesa ötmillió előfizetőt igényel.
2008-ban a Vodafone összefogott Roshannal, az afganisztáni első mobilszolgáltatóval, hogy felajánlja a szolgáltatás helyi változatát. A szolgálat elindításakor kezdetben rendőri fizetést kellett fizetni, amelyet olyan szinten állítottak össze, amely versenyképes volt azzal, amit egy tálib kereshet. Nem sokkal a szolgáltatás elindítása után az afgán nemzeti rendőrség felfedezte, hogy a régi készpénzfizetési rendszerrel a munkaerő 10% -át szellem alkalmazottak teszik ki, akiknek fizetését mások zsebre tették. Amikor ezt korrigálták az új rendszerrel, sok rendőr úgy vélte, hogy emelést kaptak, vagy tévedés áldozatává váltak, mert fizetésük jelentősen megnőtt. A rendőrség megállapította, hogy a régi rendszerben olyan korrupció volt, hogy a rendőrség nem tudta a fizetésük valódi összegét.
Ilyen volt a siker, hogy kiterjesztették korlátozott kereskedelmi fizetésekre, személyes átutalásokra és hiteltörlesztésekre.
Ban ben 2010. szeptember, A Vodacom és a Nedbank bejelenti a szolgáltatás elindítását Dél-Afrikában, ahol becslések szerint 13 millió ember volt "gazdaságilag aktív", bár bankszámlák nélkül. Az M-Pesa lassan megszerezte piaci részesedését a Vodacom előrejelzéseihez képest, amelyek három év alatt 10 millió felhasználót vártak. Ban ben2011. május, 100 000 ügyfelet azonosított. Az elvárások és a tényleges teljesítmény közötti különbség részben a kenyai és a dél-afrikai piac közötti különbségeknek tudható be, különös tekintettel a banki szabályozási törvényekre. A MoneyWeb, egy dél-afrikai befektetési oldal szerint: „Az ügyfelek azonosításával és az értékesítési pontok megszerzésével kapcsolatos szigorú szabályozási környezet súlyosbította a vállalat nehézségeit, mivel a helyi szabályozás szigorúbb, mint afrikai társaiké. Az oktatás és a termék megértésének hiánya akadályozta a termék fejlesztésére irányuló erőfeszítéseket. "
Ban ben 2011. június, A Vodacom és a Nedbank kampányt indít az M-Pesa áthelyezésére, magas életszínvonalú ügyfeleket céloz meg (LSM, Living Standard Measures.
Az M-Pesa Indiában indult a HDFC Bankkal szoros együttműködésben . A bank fejlesztése 2008-ban kezdődött. A szolgáltatást India korlátozott földrajzi területén kínálják. A Vodafone India partnerségi megállapodást kötött a HDFC-vel, valamint az ICICI bankkal . Az ICICI elindítja az M-Pesa szolgáltatást2013. április 18. A Vodafone egy Vodafone M-Pesa limited nevű leányvállalatot hozott létre Vivek Mathur és Sunil Sood vezetésével. A Vodafone ezt a szolgáltatást Indiában tervezi bevezetni.
A felhasználónak 100 rúpiát kell fizetnie , amelyből 25 átutalásra kerül a számlájára. Minden M-Pesa tranzakció után díjat gyűjtünk, és az előre fizetett feltöltések ingyenesen beszerezhetők az M-Pesa segítségével.
Ban ben 2014. március, Az M-Pesa Romániába terjeszkedik, és kijelentik, hogy a bevezetés Kelet-Európában folytatódik, mivel vannak olyan emberek, akik rendelkeznek mobiltelefonnal, de nem rendelkeznek bankszámlával. Ez azonban nem valószínű, a2014. május, hogy hamarosan Nyugat-Európára is kiterjed.
Az M-Pesa májusban, júniusban és Egyiptomban Mozambikba , Lesothoba és Egyiptomba települt2013 július.
Az M-Pesa által érintett országok teljes listája a dedikált oldalon található.
Az M-Pesa megkereste a kenyai szabályozó hatóságokat, hogy folyamatosan tájékoztassák őket a fejlesztési folyamatról. Az M-Pesa olyan nemzetközi szabályozó testületeket is megkereste, mint az Egyesült Királyság Pénzügyi Magatartási Hatósága (FCA) és a Fizetési Kártya Ipar (PCI), hogy megtanulják, hogyan lehet jobban megvédeni az ügyfelek adatait, és hogyan alkalmazzák az Egyesült Királyságban elismert legjobb gyakorlatokat.
A követelmények Ismerje meg az ügyfelet (KYC) megkövetelte, hogy a bankok gyűjtsék és ellenőrizzék ügyfeleik személyazonosító okmányait. A személyi igazolványok kenyai kormány általi kézbesítése olyan eszköz, amely lehetővé teszi az M-Pesa számára, hogy megfeleljen a KYC követelményeinek.
Az M-Pesa "különleges" engedélyt kapott a szabályozóktól, annak ellenére, hogy a szabályozók aggodalommal tekintettek arra, hogy a nem banki üzemeltetők súlyosbíthatják a jelenlegi pénzügyi instabilitást.